Je kunt al een Volkswagen of Toyota rijden voor iets meer dan 200 euro per maand. Dan koop je de auto niet, maar je least hem. Alleen de benzine betaal je zelf. Dat klinkt aantrekkelijk, totdat je een hypotheek gaat sluiten. Dan blijkt je leasecontract een loodzwaar blok aan je been. Ben je van plan een huis te kopen? Dan liever niet privé een auto leasen.
Telegraaf-columnist Harrie-Jan van Nunen schreef deze week over de nadelige gevolgen van leasen voor toekomstige woningkopers. In tegenstelling tot zakelijk leasen, wordt private lease – of operational lease – gezien als een lening met een maandelijkse aflosverplichting. Daarom wordt een leasecontract geregistreerd bij het Bureau voor Kredietregistratie (BKR).
Hoe hoog is de lening die het BKR registreert?
De berekening die het BKR maakt is het maandbedrag keer de looptijd. Bij een maandbedrag van 250 euro voor 48 maanden (4 jaar) is dat een kredietregistratie van 12.000 euro. Dat heeft flinke gevolgen voor de maximale hypotheeksom die je kunt krijgen.
Job kan door zijn leasecontract 64.000 euro minder lenen voor zijn huis dan Daan. Dat is ruim vier keer de complete nieuwwaarde van zijn auto. Leasebedrijven zitten met de kwestie in hun maag. Daarom hebben zij succesvol gepleit voor een mildere registratie bij het BKR.
Regels veranderen, maar zonder effect
Om het effect van een leasecontract op de maximale hypotheeksom te verzachten, wordt per 1 juli nog maar 65 procent van het leasecontract als lening geregistreerd. In bovenstaand voorbeeld zou Job dan ruim 133.000 euro kunnen lenen. Nog steeds 42.000 minder dan Daan.
Volgens Van Nunen heeft de mildere registratie echter geen enkel effect. Banken rekenen met het berekenen van de maximale hypotheeksom niet met de BKR-registratie, maar met de werkelijke maandlast van het leasecontract. Het nadelige gevolg voor de leencapaciteit van Job blijft 64.000 euro.
Leningen zijn loden last voor aspirant-huizenkopers
Alle leningen boven de 500 euro worden door het BKR geregistreerd. Ook als je iets koopt op afbetaling of rood kan staan bij je bank, wordt dat meegenomen. Wil je een huis kopen, dan kan zo’n registratie een flinke beperking zijn. Het bedrag dat je minder aan hypotheek kunt krijgen, is altijd veel hoger dan het bedrag dat je geleend hebt.
Een studielening drukt ook zwaar op je leencapaciteit. Ben je dit jaar gaan studeren? Dan val je onder het nieuwe leenstelsel en is de druk iets minder zwaar. Je moet wel langer aflossen. Heb je een studieschuld opgebouwd voor collegejaar 2015-2016? Dan is er geen verschil met andere leningen.
