Door af te lossen op je hypotheek gaat de schuld in kleine stapjes naar nul. Met extra aflossingen kun je dit proces versnellen en een groot verschil maken. De voordelen van extra aflossen worden vaak onderschat. Je bent niet alleen eerder schuldenvrij, maar ziet ook direct de maandlasten dalen. Tijd voor enkele voorbeelden.
De maandelijkse hypotheeklasten zijn voor veel huiseigenaren verreweg de grootste kostenpost. Extra aflossingen zorgen ervoor dat je de rest van de looptijd over een lager hypotheekbedrag rente betaalt. Dit zie je terug in de lasten.
Wat levert een extra aflossing jou op?
Stel, je hebt vorig jaar een huis gekocht. De hypotheekrente heb je voor 20 jaar vastgezet tegen een rente van 4%. De hypotheek heeft een looptijd van 30 jaar. Dit jaar ga je €5.000 van je spaargeld gebruiken om extra af te lossen. Wat levert het op aan besparing, berekend over de resterende looptijd: 4% van €5.000 = €200 per jaar. Dit bedrag bespaar je nu, maar ook de volgende 28 jaren. In totaal hebben we het dus over een besparing van meer dan €5.000 aan rentelasten.
Extra aflossen of toch sparen na een financiële meevaller?
Een meevaller kun je op je spaarrekening zetten. Bij de drie grote banken levert sparen nu ongeveer 1,5% op. Als je hypotheekrente 4% is, levert aflossen je 2,5% extra op. Door het extra aflossen verlies je een deel van de hypotheekrenteaftrek, maar het voordeel van het extra aflossen is vaak groter dan het nadeel.
Gebruik alleen geld dat je kunt missen
Geld dat je gebruikt voor het extra aflossen kun je niet weer eenvoudig uit het huis halen. Los dus alleen af met spaargeld dat je in de komende jaren niet hoeft te reserveren voor andere uitgaven. Je krijgt het geld namelijk pas weer beschikbaar na het verkopen van je huis.
Controleer eerst hoeveel je extra af mag lossen
Je mag niet onbeperkt extra aflossen op je hypotheek. Meestal is in de overeenkomst met de bank vastgelegd dat je 10% van de oorspronkelijke hypotheekschuld extra af mag lossen. In sommige situaties mag je meer dan 10% extra aflossen. Bijvoorbeeld als je rentevaste periode afloopt.
Voorbeelden effect extra aflossen op je maandlasten
Het effect met een hoge hypotheekrente en een nog korte rentevaste periode
We gaan uit van een hypotheek van €350.000. De schuld los je in 30 jaar af in een annuïteitenhypotheek. Je betaalt een hypotheekrente van 5% en deze rente staat nog voor 5 jaar vast. Hoe groot is de besparing?
- Per maand betaal je nu aan rente en aflossingen: €1.879
- Na een extra aflossing van €10.000 zakt de maandlast naar: €1.825
De besparing bedraagt €54 x 60 maanden = €3.240
Ook na deze 5 jaren heb je lagere maandlasten, maar dat voordeel weet je pas wanneer de nieuwe rente die je dan afspreekt bekend is.
Het effect met een lage hypotheekrente en een nog lange rentevaste periode
In het tweede voorbeeld gaan we uit van hetzelfde huis en dezelfde hypotheekschuld, maar de rente staat nu nog 20 jaar vast tegen een rente van 3,25%.
- Per maand betaal je aan rente en aflossingen: €1.523
- Na een extra aflossing van €10.000 zakt de maandlast naar: €1.480
De besparing bedraagt €43 x 240 maanden = €10.320
Aandachtspunten bij het extra aflossen
Overweeg je om extra af te lossen? Neem de volgende punten mee bij het besluit:
- Heb je na het aflossen nog voldoende spaargeld achter de hand?
- Is het extra aflossen verstandig met jouw hypotheekvorm? Bijvoorbeeld met een spaarhypotheek kan het nadelig zijn.
- Wat zijn jouw plannen? Als je binnenkort je huis verkoopt, is extra aflossen minder logisch.
- Mogelijk heb je recht op een lagere hypotheekrente door de verlaagde schuld. Dit kunnen we voor je uitzoeken.
Heb je spaargeld dat je kunt missen? De voorbeelden maken duidelijk dat extra aflossen forse voordelen op kan leveren op termijn. Wij kijken graag met je mee of dit ook voor jou geldt. Je kunt ons eenvoudig bereiken via het onderstaande formulier.
