Met een variabele rente heb je minder zekerheid. De geldverstrekker kan de hypotheekrente namelijk naar eigen inzicht verhogen of verlagen. Veel woningkopers kiezen dan ook voor de zekerheid van een rentevast termijn. Wat betreft de maandlasten blijkt dit lang niet altijd de beste keus.
Zeker sinds januari is het hard gegaan met de hypotheekrentes. Half januari kon je nog een hypotheek met een rentevast termijn van 10 jaar afsluiten tegen een hypotheekrente van 0,88 procent. Inmiddels is de laagst mogelijke hypotheekrente voor hetzelfde termijn 2,83 procent. Hiermee is de rente meer dan verdriedubbeld.
|
Rente vaste periode |
Hypotheekrente half januari |
Hypotheekrente eind mei |
|
Variabel |
1,22% |
1,27% |
|
5 jaar |
0,75% |
2,41% |
|
10 jaar |
0,88% |
2,83% |
|
20 jaar |
1,20% |
3,15% |
|
30 jaar |
1,36% |
3,26% |
Variabele rente beperkt omhoog
Opvallend is de relatief beperkte stijging van de variabele rente. De stijging van 1,22 procent naar 1,27 is beduidend minder explosief dan bij hypotheken waarbij de hypotheek voor een langere periode vaststaat. Uit onderzoek van hypotheekaanbieders blijkt dat de gemiddelde variabele hypotheekrente ook in het verleden niet vaak boven de gemiddelde 10-jarige rente is uitgekomen. Wat dat betreft was een variabele rente geen slechte keus geweest.
Voordelen variabele hypotheekrente
Een hypotheekrente die niet vast staat heeft verschillende pluspunten, waaronder:
- Doorgaans lagere rente lager dan een vaste rente.
Zeker nu zien we dat banken verschillende renterisico’s afdekken in hun tarieven. De belangrijkste is de relatief hoge inflatie en de renteverhogingen van Centrale Banken. Met een variabele rente hoeft een geldverstrekker minder rekening te houden met mogelijke risico’s in de toekomst. De rente kan namelijk altijd nog verhoogd worden. - Bij een rentedaling daalt je maandlast ook direct.
Tegenover de recente stijging staat dat de gemiddelde hypotheekrente sinds 2009 stevig is gedaald. Wie een variabele hypotheekrente had, profiteerde van deze daling zonder de noodzaak om de hypotheek over te sluiten.
Met een variabele hypotheekrente heb je op ieder moment de optie om de rente vast te zetten. Op die manier bepaal je zelf wanneer je het risico op een rentestijging wilt afdekken.
Nadelen variabele hypotheekrente
Allemaal aan de variabele hypotheekrente dan maar? Toch is dit niet altijd de meest passende rentevorm. Dit heeft vooral te maken met de volgende aandachtspunten:
- De maandlasten staan niet vast.
Met een rentevast termijn heb je de zekerheid van vaste maandlasten. Met een variabele rente bestaat het risico dat je maandlasten in de toekomst stijgen. Bijvoorbeeld in de periode tussen 2006-2009, toen de gemiddelde variabele rente circa 3 procent steeg. Een dergelijke stijging moet wel passen bij je financiële situatie. - Je moet de rente goed blijven volgen.
Een variabele hypotheekrente beweegt mee met de markt. Je doet er goed aan om de ontwikkelingen te volgen, zodat je niet opeens verrast wordt door stijgende lasten.
Toetsing van je inkomen bij hypotheekaanvraag
Je zou denken dat je met een variabele rente een hogere hypotheek kan krijgen, omdat de maanlasten lager liggen. Dat hoeft niet het geval te zijn. Geldverstrekkers beoordelen je maximale leencapaciteit alsof de rente 5 procent is. Ze moeten met deze toetsrente rekenen om het risico voor jou te beperken bij een stijgende rente. Bij voldoende inkomen is een variabele hypotheekrente geen probleem. Is je inkomen niet toereikend, dan moet je de rente voor minimaal 10 jaar vast zetten en wordt getoetst met de werkelijke rente.
Combineer een vaste met variabele hypotheekrente
Je hoeft niet per se te kiezen voor het één of het ander. Het is goed mogelijk om een variabele hypotheekrente te combineren met een vaste. In die situatie zet je bijvoorbeeld een deel voor 20 jaar vast en leen je het restant variabel. Zo profiteer je deels van een lage rente, zonder dat een rentestijging invloed heeft op de hele hypotheek.
Wil je advies over de hypotheekrente die het best aansluit bij jouw wensen en situatie? We helpen je graag verder. Laat hiervoor vrijblijvend een reactie achter via het onderstaande formulier.
