Vanaf volgend jaar wordt het oversluiten van je hypotheek naar een variant met Nationale Hypotheek Garantie lastiger. Een nieuwe regel rond NHG-hypotheken gooit roet in het eten bij een te hoge woningwaarde. Wil je nog oversluiten naar NHG? Onderneem snel actie zodat je de nieuwe regelgeving voor bent.
Tot nu toe maakt de waarde van je woning niet uit als je wilt oversluiten naar een NHG-hypotheek. Per januari geldt dat de woningwaarde niet hoger mag zijn dan de kostengrens van €310.000. Afgelopen september lag de gemiddelde koopprijs op €314.225, wat al hoger is dan de maximering.
Oversluiten hypotheek naar NHG
Stel je hebt nu een woning ter waarde van €350.000 en een resterende hypotheekschuld van €250.000. Met deze uitgangspunten kan je in de huidige situatie jouw hypotheek oversluiten naar een NHG-hypotheek. De regel is dat de hypotheek niet hoger mag zijn dan de actuele NHG-grens van €290.000. De waarde van het huis speelt nu geen rol. Volgend jaar zou oversluiten naar NHG niet meer mogelijk zijn vanwege de woningwaarde. Een aanvullende regel is dat de hypotheekschuld niet boven de woningwaarde uit mag komen.
Lagere rente NHG-hypotheek
Geldverstrekkers hanteren doorgaans een lagere rente voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie. Dit doen ze omdat de bank minder risico loopt als jij door omstandigheden je hypotheeklasten niet meer kunt voldoen. Op termijn kan een klein verschil in rente een groot verschil maken. Bijvoorbeeld een rentekorting van 0,25 procent levert bij een hypotheek van €250.000 een voordeel van €625 bruto op.
Naast het rentevoordeel kun je ook om andere redenen kiezen voor een NHG-hypotheek. In bepaalde situaties, bijvoorbeeld bij scheiding of werkloosheid, kan je een beroep doen op de regeling. Onder voorwaarden krijg je hulp bij het dragen van de hypotheeklasten of wordt je schuld zelfs (deels) kwijtgescholden.
Voordeel groter bij hoge hypotheekschuld
Je profiteert het meest van rentevoordeel bij een relatief hoge hypotheekschuld. Heb je al veel afgelost en staat er nog ‘slechts’ €75.000 aan schuld open, dan zou een voordeel van 0,25 procent een jaarlijkse besparing opleveren van €187,50. Bij het oversluiten maak je ook kosten, onder andere voor advies en de notaris. Daarnaast betaal je een eenmalige NHG-bijdrage, in 2019 is dit eenmalig 0,90 procent over het hypotheekbedrag. Bereken goed of de overstap naar NHG daadwerkelijk voordeel oplevert.
Op andere manieren je maandlasten verlagen
Gelukkig zijn er ook andere mogelijkheden om je hypotheeklasten te verlagen. Zo kijkt een bank naar de verhouding tussen de waarde van jouw woning en je actuele hypotheekschuld. Heb je een relatief lage schuld, bijvoorbeeld omdat je veel hebt afgelost of je woning in waarde is gestegen? Bij de meeste banken kom je dan in een lagere risicoklasse terecht, wat korting op de hypotheekrente oplevert.
Daarnaast kun je ook oversluiten naar een hypotheek zonder NHG of nagaan of rentemiddeling mogelijk is. Samen met de bank spreek je daarbij een rente af die tussen jouw rente en de actuele (lagere) rente in ligt. Rentemiddeling kan voordelig zijn omdat je niet te maken krijgt met een boeterente. Wel zet je de rente voor een langere tijd vast, wat nadelig kan uitpakken als de rente laag blijft of nog verder daalt.
Wil je weten wat het oversluiten van jouw hypotheek oplevert? Onze hypotheekspecialisten kijken graag met je mee. We nemen meteen eventuele andere opties voor lagere maandlasten mee. Vul hiervoor het onderstaande formulier in.
