Is het voor jouw kinderen tijd om het warme nest te verlaten? De kans is groot dat de betaalbaarheid van huizen de plannen dwarsboomt. De huizenprijzen zijn fors gestegen, terwijl hij of zij als starter niet meer kan lenen. Reden om toch langer bij pa en ma te blijven? Niet noodzakelijk, met een ouder-kind hypotheek maak je het kopen van een huis toch mogelijk.
Je bent niet de enige die de helpende hand biedt aan zoon of dochter. Van de starters die het plan hebben binnenkort een huis te kopen, verwacht 65 procent dit niet zonder financiële steun te kunnen doen. Meer dan de helft overweegt zijn ouders hiervoor te strikken.
Voorwaarden ouder-kind hypotheek bepaal je zelf
In overleg met het kind in kwestie bepaal je de hoogte van de aanvullende lening, evenals de rente en de periode waarin je de lening aflost. Uiteraard is het daarbij handig om te weten wat de mogelijkheden bij de bank zijn. De adviseurs van Schee Scheuller Hypotheken en Verzekeringen kunnen dat voor je in kaart brengen. Zo weet je vooraf welk bedrag aanvullend nodig is.
Rente aftrekbaar
De rente van een familiehypotheek is aftrekbaar, net zoals de hypotheek bij de bank. Wel gelden de volgende voorwaarden:
- De lening wordt in dertig jaar afgelost
- De hypotheek wordt aangemeld bij de Belastingdienst
- De hypotheekrente is vergelijkbaar met de rente die reguliere aanbieders rekenen
Met voorwaarde drie wordt voorkomen dat er een buitensporig hoge rente wordt gerekend.
Dit zou namelijk nadelig zijn voor de fiscus aangezien er dan meer hypotheekrente-aftrek geldt dan bij een standaard hypotheek. Overigens is er wel enige rek, de rente bij de ouder-kind hypotheek mag circa 25 procent afwijken van de gemiddelde rente die de bank rekent.
Voordeel voor zowel ouder als kind
Ronald wil een starterswoning van € 200.000 kopen. Hij sluit een hypotheek van € 150.000 bij de bank. Voor de resterende € 50.000 klopt Ronald aan bij zijn ouders. Samen spreken ze een rente van 2 procent per jaar af, ofwel € 1.000 per jaar.
Het voordeel voor de ouders van Ronald is dat zij een veel hogere rentevergoeding ontvangen dan bij de spaarbank. Nog een voordeel, deze rente-inkomsten worden niet belast. Ook Ronald is ermee geholpen. Hij kan het huis kopen door de extra financiering, die bovendien aftrekbaar is.
Lening rentevrij maken
Je kunt als ouders de lening aan je kind ook rentevrij maken. Hoe doe je dat? Ronald betaalt € 1.000 rente. Daarvan krijgt hij +/- € 400 retour van de Belastingdienst via de hypotheekrenteaftrek. De overige € 600 schenk jij als ouder terug aan je kind. Je houdt dan zelf € 400 euro aan rente over, terwijl Ronald een rentevrije lening heeft.
Zelfs al is het je eigen kind, je doet er goed aan om een ouder-kind hypotheek goed vast te laten leggen. Zo is duidelijk wat precies de afspraken zijn en hoe er wordt omgegaan met betalingsproblemen door onvoorziene zaken als ziekte, werkloosheid of een echtscheiding. Bij Schee Scheuller Hypotheken en Verzekeringen informeren we graag over de mogelijkheden in jouw situatie.
