Heb je vijf jaar geleden je hypotheekrente lang vastgezet? Dan ben je de berichten over extreem goedkope hypotheken ongetwijfeld goed zat. Lagere lasten zijn weliswaar mogelijk door oversluiten of rentemiddeling, maar in beide gevallen betaal je alle misgelopen inkomsten van de bank. De Tweede Kamer laat nu onderzoeken of het met stapsgewijs oversluiten goedkoper kan. Wat is het en hoe werkt het?
Als je een hypotheek oversluit, dan los je de oude hypotheek af met een nieuwe hypotheek. De oude bank mag de misgelopen rente-inkomsten van de resterende jaren bij je in rekening brengen. Dat heet boeterente. Bij rentemiddeling wordt de boeterente versleuteld in de nieuwe rente en zo uitgesmeerd over de looptijd van de nieuwe hypotheek. Linksom of rechtsom betaal je dus voor lagere lasten.
Wat is stapsgewijs oversluiten?
Op elke hypotheek mag je wel jaarlijks een deel boetevrij aflossen. Dat varieert meestal van 10 procent tot 20 procent van het geleende bedrag. Stel dat je voor jouw hypotheek elk jaar 20 procent boetevrij mag aflossen. Dan zou je in theorie in vijf jaar tijd de hele hypotheek kunnen oversluiten zonder dat je een vergoeding verschuldigd bent voor misgelopen inkomsten.
In theorie is het mogelijk. In de praktijk niet. Oversluiten kan momenteel alleen in één keer. De Tweede Kamer heeft een motie aangenomen om met de AFM te onderzoeken of het in de toekomst wel mogelijk gemaakt kan worden.
Verschillende percentages
Zou het lukken, dan wordt zo’n stapsgewijs overgesloten hypotheek wel ingewikkeld. De eerste 20 procent die je oversluit heeft een andere rente dan de volgende 20 procent die je pas een jaar later oversluit. Na vijf jaar heb je dus een hypotheek met vijf verschillende rentepercentages. Voor woningbezitters zou stapsgewijs oversluiten echter een uitkomst zijn. De boeterente is de belangrijkste reden waarom mensen met hoge lasten hun hypotheek niet oversluiten.
Hoe denken de banken erover?
De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) heeft nog geen officieel standpunt ingenomen. Een woordvoerder van de NVB zegt dat de branchevereniging het antwoord van de minister afwacht voordat zij iets over het voorstel zeggen.
Het is niet waarschijnlijk dat banken heel enthousiast zijn over het voorstel. Geldverstrekkers hebben geen belang bij een constructie waarin stapsgewijs een hypotheek overgesloten wordt. De rente die je krijgt aangeboden is gebaseerd op het vooruitzicht dat die rente voor een vastgestelde termijn betaald wordt. Kosteloos oversluiten haalt die zekerheid weg.
De kans dat je binnenkort stapsgewijs kunt oversluiten zonder boeterente is dus niet heel groot. Wil je toch graag nu al lagere maandlasten, bijvoorbeeld omdat je verwacht dat de hypotheekrente binnenkort flink zal oplopen, dan kun je je hypotheek oversluiten of rentemiddelen. Voor meer informatie over de kosten kun je vrijblijvend met ons een afspraak maken. Loop eens binnen of vul onderstaand formulier in.
