Je schuld verzilveren. Van een virtuele restschuld naar een echte schuld bij de bank. Waarom zou je dat doen? Omdat je wil verhuizen bijvoorbeeld. Vanaf volgend jaar kun je je restschuld niet meer meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Daardoor kun je in 2018 tienduizenden euro’s minder hypotheek krijgen. Als je verkoopt in 2017 maak je nog gebruik van restschuldfinanciering.
Weinig mensen hadden gedacht dat de mogelijkheid om je restschuld mee te nemen in je nieuwe hypotheek zou verdwijnen. Het gebeurt toch. Staatssecretaris Wiebes van Financiën heeft duidelijk gemaakt dat het echt ging om een crisismaatregel, bedoeld om de woningmarkt op gang te brengen toen de prijzen daalden. De crisis is voorbij, dus de maatregel verdwijnt.
Geen restschuldfinanciering, wat scheelt dat?
Als je restschuld niet meer meegenomen wordt in je hypotheek en je moet een gewone (niet-hypothecaire) lening afsluiten, dan daalt je leencapaciteit met rasse schreden. Zie onderstaand voorbeeld.
Na de verkoop van je huis hou je € 24.000 schuld over. Je jaarinkomen bedraagt € 45.000.
Situatie tot 31-12-2017
Nettolasten restschuld binnen hypotheek: € 138
Maximaal hypotheekbedrag te besteden aan nieuwe woning: € 186.000
Situatie vanaf 1-1-2018
Nettolasten restschuld met consumptief krediet: € 188
Maximaal hypotheekbedrag te besteden aan nieuwe woning: € 81.000
Je kunt in de situatie komen dat je de lasten van je huidige huis gemakkelijk kunt betalen, maar zodra je wil verhuizen dezelfde woning niet meer mag kopen. Kun je nog in 2017 verkopen en kopen, dan mag je nog 15 jaar lang gebruik maken van de oude regels omtrent restschuldfinanciering.
Wie treft het?
Het afschaffen van de restschuldfinanciering binnen je hypotheek is geen kleine zaak. Hoewel het soms lijkt alsof de woningmarktgekte overal is toegeslagen, staan buiten de Randstad nog steeds veel huizen onder water. Belangenclub Eigen Huis schat het aantal woningen met een hypotheek groter dan de woningwaarde op 340.000.
Onderzoeksbureau Calcasa ziet het terug in de werkelijke verkopen. Op meer dan de helft van de huizen die tussen 2006 en 2009 werden gekocht en begin dit jaar weer verkocht, wordt verlies gemaakt. Omdat veel van die woningen met een aflossingsvrije hypotheek zijn gefinancierd, lopen de restschulden snel op tot in de tienduizenden euro’s.
Lobbywerk aan dovemansoren gericht
Er is veel gelobbyd om de restschuldfinanciering voort te zetten. Juist vanwege de aflossingsplicht voor nieuwe hypotheken, wordt het probleem van restschulden in de toekomst steeds kleiner. Wiebes blijft echter onvermurwbaar; restschuldfinanciering binnen je hypotheek behoort in 2018 tot het verleden.
Heb je een virtuele restschuld en wil je in de nabije toekomst verhuizen? Doe dat in 2017. Dat bespaart je veel ellende. Ga voortvarend te werk en begin bij de hypotheekadviseur. Dan ken je de scenario’s en weet je meteen waar je aan toe bent. Vul onderstaand je gegevens in voor een afspraak. We helpen je graag verder.
