Nu de jubelton bijna verdwijnt, staat de familiehypotheek volop in de belangstelling. Bij een familiehypotheek wordt voor het kopen van een woning geld geleend van familieleden, vaak in combinatie met een reguliere hypotheek. Het is een populaire manier van financiering, zo blijkt uit onderzoek van de Nederlandsche Bank. Toch klinken er ook kritische geluiden over de fiscaal vriendelijke constructie.
In 2020 maakte één op de zes huishoudens met een hypotheek gebruik van een zogeheten familiehypotheek. In totaal ging het om 645.000 huishoudens. Vaak wordt er een deel van het nodige bedrag voor de koop geleend bij familieleden. In bijna de helft van de familiehypotheken gaat het om minder dan 20% van de totale hypotheeksom. Voor de rest wordt aangeklopt bij een reguliere geldverstrekker.
Hoe werkt de familiehypotheek?
Een familiehypotheek lijkt op een normale hypotheek. Het verschil is dat niet de bank het geld uitleent, maar een familielid. De woning fungeert ook nu als onderpand en er moeten aanvullende afspraken gemaakt worden. Hoeveel leen je precies, tegen welke rente en wat is de looptijd? De antwoorden hierop kun je vastleggen in een overeenkomst. Hiervoor naar de notaris gaan is niet verplicht, al geeft het wel meer zekerheid. Een familiehypotheek kun je combineren met een hypotheek bij de bank of andere geldverstrekker.
Rente familiehypotheek aftrekbaar
De rente over bij een familiehypotheek is aftrekbaar van het belastbare inkomen. Voorwaarde is wel dat de aangehouden rente marktconform is. Bij een veel lagere rente kan de Belastingdienst oordelen dat het om een schenking gaat, waardoor je te maken krijgt met schenkbelasting die moet worden betaald. Ook een hogere rente kan de Belastingdienst als niet-marktconform zien.
Huishoudens met familiehypotheken zijn relatief jong en vermogend
Huishoudens met familiehypotheken zijn met een gemiddelde leeftijd van 42,6 jaar iets jonger dan de gemiddelde hypotheeknemer (46,3 jaar). Dit leeftijdsverschil kan erop wijzen dat huishoudens met behulp van een familiehypotheek eerder de woningmarkt kunnen betreden, of dat familiehypotheken recent in populariteit zijn toegenomen.
Populaire familiehypotheek onder vergrootglas
De jubelton is aan zijn eigen succes ten onder gegaan en is er per volgend jaar volledig afgebouwd. Ook de familiehypotheek ligt onder een kritisch vergrootglas, waarbij vooral de volgende zaken een rol spelen:
- Bijna een vijfde van de huishoudens met familiehypotheken maandelijks een groter deel van het inkomen aan de woning uitgeeft dan is toegestaan volgens de Nibud normen. Hierdoor ontstaat een verschil wat je kunt kopen met of zonder familielening.
- Kopers die boven de Nibud normen lenen, krijgen onbedoeld ook meer hypotheekrenteaftrek. Vooral meer vermogende huishoudens profiteren van dit voordeel.
- Het drijft mogelijk de prijzen van woningen op en kan een verdere tweedeling op de woningmarkt veroorzaken. Vooral ouders die het geld hebben zijn immers in staat om kinderen op deze manier financieel te ondersteunen.
Of alle bezwaren even gegrond zijn, laten we nu in het midden. Voor veel kopers is geld lenen van familie de enige optie om de financiering rond te krijgen.
Ben jij benieuwd welke mogelijkheden een familiehypotheek biedt voor jouw kinderen? Of heb je zelf een woning op het oog en is lenen van je ouders een optie? We kijken graag met je mee naar de beste opties in jouw situatie. Laat hiervoor vrijblijvend een reactie onder via het onderstaande formulier.
