Hypotheeklasten bestaan bij de meeste mensen uit twee delen: de rente die je verschuldigd bent en de aflossing. Door extra af te lossen op je hypotheek daalt de schuld, wat doorgaans positief is voor je maandlasten. Je kunt alleen niet altijd onbeperkt extra aflossen op je hypotheek. Bovendien is extra aflossen niet in elke situatie gunstig.
Bij de meeste geldverstrekker mag je per kalenderjaar maximaal 10% van de oorspronkelijke leensom extra aflossen. Wanneer je meer aflost, loopt de geldverstrekker inkomsten uit rente mis en rekent deze hiervoor een boete. Dit is alleen het geval als jouw lopende rente hoger is dan de actuele rente. Nu de rentes gestegen zijn, kan het zijn dat je lopende rente van bijvoorbeeld 2,5% lager is dan de actuele rente (gemiddeld 4%). Soms hoef je dan geen boeterente te betalen, omdat de geldverstrekker geen inkomsten uit rente misloopt. Het geld dat jij aflost kan namelijk weer uitgeleend worden tegen een hoger rentetarief.
Lagere risicoklasse door extra aflossing
Naast dat de lasten door extra aflossen lager uitpakken, kun je mogelijk ook een lager rentetarief krijgen. Dit kan alleen als je een hypotheek hebt zonder NHG. In dat geval wordt boven op de basisrente een renteopslag gerekend. De meeste geldverstrekkers rekenen een hogere renteopslag wanneer je hypotheek verhoudingsgewijs dichter bij de waarde van de woning ligt. Hiervoor wordt gebruik gemaakt van risicoklassen. Valt jouw hypotheek door de aflossing in een lagere risicoklasse, dan is de opslag vaak ook lager waardoor het rentetarief daalt. Op jaarbasis kan dit een mooie besparing opleveren.
Geldverstrekkers bepalen zelf de indeling van de risicoklassen en de hoogte van de opslag. Kijk voor je extra aflost of je in een lagere klasse komt. Sommige mensen lossen precies genoeg af om in een lagere klasse te komen. Laat je wel goed adviseren over extra aflossen. In bepaalde situaties kan het ook nadelen hebben.
Hypotheekrenteaftrek omlaag door extra aflossing
Door een extra aflossing op je hypotheek ga je minder rente betalen. De schuld waarover je rente betaalt, is immers minder. Dit heeft effect op je hypotheekrenteaftrek. Door de lagere rentebetaling daalt je ook de mogelijke aftrek. Je belastbaar inkomen in box 1 wordt vervolgens hoger en mogelijk betaal je hierdoor meer belasting. Dit kan ook invloed hebben op de hoogte van je toeslagen of de voorlopige teruggave.
De regels rond de hypotheekrenteaftrek gaan de komende jaren stapsgewijs veranderen. Hierdoor kan ook het effect van je extra aflossing ook veranderen. Mocht je hier vragen over hebben, dan kun je altijd vrijblijvend contact met ons opnemen.
Overzicht voor- en nadelen van extra aflossen
Aflossen op je hypotheek heeft verschillende voor- en nadelen. Heb je bijvoorbeeld andere leningen lopen? Het kan verstandig zijn om die eerst af te lossen. Rentes van andere leningen liggen vaak hoger dan de hypotheekrente. Ook wanneer de spaarrentes stijgen kan het interessanter zijn om te sparen dan om af te lossen. Dit zijn nog enkele andere voor- en nadelen van extra aflossen:
|
Voordelen |
Nadelen |
|
Je hypotheekschuld daalt. |
Het geld dat je aflost kun je niet opnieuw gebruiken. |
|
Je maandlasten dalen. |
Extra aflossen kan fiscale gevolgen hebben. |
|
Mogelijk val je in lagere risicoklasse waardoor het rentetarief daalt. |
Extra aflossen op (bank)spaarhypotheek of levenhypotheek is doorgaans onverstandig. |
|
Kans op restschuld wordt kleiner. |
|
Benieuwd of aflossen op jouw hypotheek een goede investering is van je spaargeld? We zoeken het graag voor je uit. Neem vrijblijvend contact op via onderstaand formulier.
