Bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb je steeds minder keuze. Op het gebied van arbeidsongeschiktheid en de voorwaarden van verzekeringen is een hoop verandert in de afgelopen tien jaar. Waar de AOV vooral bedoeld is voor (zelfstandige) ondernemers, zijn er ook producten op de markt voor werknemers.
Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, is de kans op inkomensverlies groot. Je kunt immers je werk niet meer doen, of je moet werk accepteren dat minder verdient. Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) dekt je dit risico af. Zo kun je mogelijk je huidige leefpatroon voortzetten zonder al te veel aanpassingen. Een AOV is vooral voor veel zelfstandig ondernemers onmisbaar. Zij kunnen niet terugvallen op het vangnet die de overheid werknemers biedt.
Regels voor arbeidsongeschiktheid aangepast
In de afgelopen tien jaar zijn er 14 AOV’s verdwenen, dit blijkt uit onderzoek van MoneyView. Zo heb je nu nog 26 producten waar je uit kunt kiezen. Daarnaast is er in de afgelopen tien jaar verandering opgetreden in de regels rond arbeidsongeschiktheid. Doorgaans worden de volgende drie criteria gehanteerd:
- Beroepsarbeid: Je bent arbeidsongeschikt als je je beroep niet meer kunt uitvoeren
- Passende arbeid: Je bent arbeidsongeschikt als je geen werk meer kunt doen dat past bij je opleiding of werkervaring.
- Gangbare arbeid: Je bent arbeidsongeschikt als je helemaal geen werk meer kunt doen.
In tegenstelling tot tien jaar geleden is het criterium ‘beroepsarbeid’ af te sluiten bij alle verzekeringproducten. Dit is de meest kostbare dekkingsvorm, omdat deze eerder uitkeert dan bijvoorbeeld het criterium ‘gangbare arbeid’. Dit laatste criterium is intussen ook verdwenen. Het criterium ‘passende arbeid’ is nog maar bij 40 procent van de verzekeringen mogelijk. Tien jaar terug was dat bij 80 procent het geval.
Indexering om AOV-uitkering op peil te houden
Met een AOV-uitkering is het belangrijk dat de waarde van de polis meebeweegt met inflatie eventuele schommelingen in jouw inkomen. Het leven wordt door inflatie steeds duurder en het is noodzakelijk dat de uitkering daarop aansluit. Deze zogenaamde indexering kan op verschillende manieren. Zo kan het afgestemd worden op de variabele prijsindexatie van het CBS of met een vast percentage. Voor de indexering heb je drie keuzes:
- Indexering van het verzekerde bedrag. Hierbij wordt het volledige verzekerde bedrag met een percentage verhoogd.
- Indexering van alleen de uitkering zodra je arbeidsongeschikt bent.
- Combinatie van beide indexen. Zo gaat zowel het verzekerde bedrag geïndexeerd als de uitkering als je eenmaal arbeidsongeschikt bent. De percentages van de indexen kunnen wel verschillen.
Verzekering voor werknemers bij arbeidsongeschiktheid
Wanneer je als werknemer arbeidsongeschikt raakt, kun meestal terugvallen op een vangnet van de overheid. Maar ook met dit vangnet krijg je mogelijk te maken met een inkomensterugval. Met deze drie opties kun je je hiervoor verzekeren:
- Woonlastenverzekering waarmee je gedurende een bepaalde periode de maandelijkse lasten kunnen betalen.
- Hypotheekbescherming waarbij je maandelijks een uitkering ontvangt om je hypotheeklasten te blijven betalen. In sommige gevallen wordt er een deel van je hypotheek afgelost waardoor je hypotheeklasten lager liggen.
- Inkomensbescherming waarbij het inkomensverlies gecompenseerd wordt als je een WIA-uitkering krijgt. Soms is dit al geregeld via jouw werkgever.
Soms wordt het inkomensverlies van onvrijwillige werkloosheid ook gedekt, al moet je hierbij wel rekening houden met aanvullende voorwaarden.
Wil jij weten welke arbeidsongeschiktheidsverzekering het best past bij jouw risicoprofiel? Of heb je al een verzekering, maar ben je benieuwd of deze nog geschikt is? Wij zijn je graag van dienst. Via onderstaand formulier neem je eenvoudig contact met ons op.
