De premie van de gemiddelde overlijdensrisicoverzekeringen daalde vorig jaar 3,7 procent ten opzichte van 2020. De daling is al langer gaande. Overlijdensrisicoverzekeringen met een gebruikelijke dekking zijn in tien jaar maar liefst 42% goedkoper geworden. Naast concurreren op premie proberen aanbieders van overlijdensrisicoverzekeringen zich ook op voorwaarde te onderscheiden.
Even terug naar de basis, met een overlijdensrisicoverzekering (ORV) dek je het financiële risico van overlijden. Kom je te overlijden tijdens de looptijd van de verzekering, dan keert de verzekeraar het vooraf overeengekomen bedrag uit aan nabestaanden. Vooral bij grote uitgaven als het kopen van een huis wordt gekozen voor het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekeringen.
Vaste of variabele premie overlijdensrisicoverzekeringen
De meeste verzekeraars hanteren een vaste premie voor de overlijdensrisicoverzekeringen. In het begin van de verzekering betaalt een verzekerde eigenlijk meer dan nodig op basis van het risico. Naarmate de jaren verstrijken stijgt het risico op overlijden, waardoor de verzekeraar moet uitkeren. Toch stijgt de premie niet mee omdat het stijgende risico eerder al is verwerkt in de premie. Dit noem je de reservewaarde of premiereserve. Een beperkt aantal verzekeraars biedt ook een variabele premie aan. Bij dit soort verzekeringen betaal je als verzekerde iedere maand een premie die hoort bij het actuele risico. Logischerwijs stijgt de premie dan tijdens de looptijd.
Aanbieders van overlijdensrisicoverzekeringen concurreren op voorwaarden
Niet alleen de premie is van belang bij een overlijdensrisicoverzekering. Verzekeraars concurreren ook op de volgende voorwaarden:
- Stapelen dekkingsvormen
Met het ‘stapelen van dekkingsvormen’ kan op één polis bijvoorbeeld een gelijkblijvend kapitaal gecombineerd worden met een deel dalend kapitaal. Het verschil is dat het uit te keren bedrag bij overlijden wel of niet daalt tijdens de looptijd van de verzekering. Een lineair dalend kapitaal lijkt nadelig, maar hoeft dat niet te zijn. Het financiële risico daalt vaak ook na verloop van tijd, bijvoorbeeld door het afbetalen van leningen en het opbouwen van waarde in de eigen woningen of op de spaarrekening. - Twee verzekerden met een eigen verzekerd bedrag op één polis
In 2015 kon je nog bij minder dan de helft van de verzekeraars op één polis twee levens verzekeren tegen verschillende bedragen. Inmiddels is dit bij driekwart van de verzekeringen mogelijk. Deze verruiming kan vooral zinvol zijn als er een groot verschil is in het inkomen tussen twee partners. Bij het overlijden van één partner kan zo het risico op te hoge hypotheeklasten gerichter worden geminimaliseerd. - Uitkering bij vroegtijdige beëindiging
Beëindig je een overlijdensrisico voordat de looptijd is verstreken, dan zijn er verschillende mogelijkheden. Het kan zijn dat het opgebouwde bedrag door de premiebetaling naar de verzekeraar gaat. Hierdoor kan deze de premie lager houden. Een andere optie is het uitkeren van de zogenaamde reservewaarde op het moment dat de verzekering tijdens de looptijd wordt opgezegd. Overigens bestaat de reservewaarde niet uit het totaal aan betaalde premie. Het gaat om het bedrag dat je extra hebt betaald om het toenemende risico bij het ouder worden te dekken.
Aandachtspunten bij het oversluiten van je overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering oversluiten is vaak goed mogelijk. Gezien de dalende premie in de afgelopen jaren kan dat een forse besparing opleveren. Bij het oversluiten zijn er enkele aandachtspunten, waaronder:
- Wat doet je oude verzekeraar met de eerder genoemde premiereserve?
- Heb je een overlijdensrisicoverzekering als onderdeel van een beleggingsverzekering of spaarhypotheek? In die situatie is oversluiten minder eenvoudig dan bij een losse polis.
- Zorg dat de aanvraag van je nieuwe verzekering akkoord is voordat je de oude opzegt. De kans bestaat dat een gezondheidsverklaring of medische keuring roet in het eten gooit. Mogelijk accepteert de verzekeraar de aanvraag niet of ga je meer betalen.
Veel mensen kijken bij het boodschappen doen goed naar de aanbiedingen. Naar de premie van de overlijdensrisicoverzekering wordt minder snel gekeken. Zonde, want dit levert op termijn al snel een grotere besparing op dan het wasmiddel dat in de aanbieding is. Wil je hulp bij het checken van jouw overlijdensrisicoverzekering? Neem hiervoor vrijblijvend contact met ons op via het onderstaande formulier.
