Drie procent van de totale voorraad personenauto’s is geleased. Leasen doe je vooral voor het gemak. Bovendien loop je niet het risico op hoge onderhoudskosten. De leasemaatschappij regelt het onderhoud van de auto. Veel mensen vergeten echter dat een private leasecontract nadelig kan uitpakken bij het afsluiten van een hypotheek. Vanaf april 2022 is die impact nog groter.
Bureau Krediet Registratie (BKR) registreert alle financiële verplichtingen die langer lopen dan één maand en hoger zijn dan €250. Geldverstrekkers kijken in het BKR welke financiële verplichtingen je hebt. Ook private lease contracten worden deels geregistreerd. Naarmate je meer financiële verplichtingen hebt, kan je over het algemeen minder lenen.
Nu is er deel van leasecontract ingeschreven bij BKR
Bedragen in het BKR-register worden door geldverstrekkers voor twee procent ingehouden op de maximale woonlast. Doorgaans geldt hoe hoger de woonlast, des te hoger de maximale hypotheek.
Op dit moment wordt bij private lease niet het volledige bedrag van het contract ingeschreven. Zo wordt 35% van het contract gezien als servicekosten, zoals belasting, verzekering en onderhoud. Deze kosten worden nu niet geregistreerd omdat je deze kosten ook zou hebben bij een gekochte auto. Bij een vierjarig leasecontract van €400 per maand wordt dus 12.480 (65%) ingeschreven in het BKR en wordt van dit bedrag 2% (€312) afgetrokken de maximale woonlast.
BKR-registratie verandert voor private lease
Volgend jaar verandert er het een en ander rond private lease bij het berekenen van je maximale lening. Deze verandering gebeurt op twee momenten. Vanaf 1 januari tot 1 april kijken geldverstrekkers niet naar het bedrag dat geregistreerd is in het BKR, maar naar de werkelijke maandlast van het contract. Weer gerekend met een contract van €400 per maand wordt er vervolgens 65% van dat bedrag afgetrokken op maximale woonlast (€260).
Vanaf 1 april 2022 kijken geldverstrekkers wel weer naar de BKR-Registratie. Alleen wordt dan het volledige contract geregistreerd in het BKR. Bij een leasecontract voor vier jaar met een maandbedrag van €400 wordt €19.200 geregistreerd. Vervolgens wordt er €384 afgetrokken van de woonlast.
Voorbeeld impact van private lease op maximale hypotheek
De wijziging per april kan grote gevolgen hebben. Stel Adriaan en Stephanie verdienen samen €70.000. Het stel wil een hypotheek afsluiten met een rente van 1,37% voor dertig jaar. Ze overwegen een auto te leasen voor vier jaar. De maandelijkse kosten bedragen €400. In onderstaand tabel zie je hoe hoeveel ze maximaal kunnen lenen.
|
Lease contract |
Maximale hypotheek |
|
Geen contract |
€ 359.932 |
|
vóór 1 januari 2022 |
€ 286.594 |
|
vanaf 1 januari 2022 |
€ 283.538 |
|
vanaf 1 april 2022 |
€ 247.104 |
De impact van een private lease contract is nu al groot. Zo kunnen Adriaan en Stephanie met een leasecontract nu al €73.338 minder lenen. Vanaf april volgend jaar wordt dat zelfs €112.828 minder. Grote kans dat een nieuwe woning dan nog verder weg is voor Adriaan en Stephanie, gezien de gemiddelde huizenprijs rond de vier ton ligt.
Leasen geldt niet alleen voor auto’s
Tegenwoordig worden niet alleen maar auto’s geleased. Dit geldt ook voor bijvoorbeeld cv-ketels, fietsen, telefoons of koelkasten. Houd rekening dat alle leningen boven de €250 worden geregistreerd bij het BKR. Ook een mobiel, fiets of zelfs koelkast kan effect hebben op je maximale hypotheek.
Onderschat het effect dat een leasecontract heeft op je maximale hypotheek niet. Met een leasecontract zou je vanaf april zomaar eens een ton minder kunnen lenen. Een beperking die je zeker in deze krappe woningmarkt niet kunt gebruiken.
