De AFM maakt zich zorgen over het leengedrag van starters op de woningmarkt. Ze lenen relatief veel in verhouding tot hun inkomen, geven vaak hun studieschuld niet door en stapelen soms leningen. Kortom, ze doen er alles aan om in deze woningmarkt toch in aanmerking te komen voor een eigen woning.
Tussen de 20 en 40 procent van de koopstarters lijkt een hogere hypotheek te hebben dan de wettelijke norm voorschrijft. Het gaat in die situatie om bedragen tussen de €50.000 en €70.000. Dit wil overigens niet automatisch zeggen dat banken te ruim zijn in de geldverstrekking. Wie bijvoorbeeld verduurzaamt, kan ruimer lenen dan de norm.
Studieschuld wordt soms verzwegen
In 2018 had ruim twee op de vijf koopstarters een studieschuld. Circa 10 procent daarvan meldde deze schuld vermoedelijk niet aan de hypotheekverstrekker. Recent consumentenonderzoek wijst erop dat dit probleem inmiddels groter is. Het opgeven van de studieschuld is verplicht. Eerder pleitte de AFM voor een registratie (BKR) van de studieschuld. Dit plan werd door het ministerie van onderwijs van tafel geschoven, met als reden ‘lenen moet voor elke student noodzakelijk blijven’. Dat laatste is een goed streven. Vreemd is wel dat de studieschuld hierdoor een soort status apart krijgt.
Deel koopstarters stapelt leningen
Bijna één op de vijf had in 2018 naast een hypotheek ook een consumptief krediet. Omdat deze groep ook vaker een hoge hypotheek afsloot, nemen zij extra risico’s. Dit probleem lijkt inmiddels kleiner omdat de leennormen voor consumptief krediet in 2020 en 2021 zijn aangescherpt. Bij het berekenen van de maximale lening wordt nu meer gekeken naar de daadwerkelijke lasten van degene die een lening aanvraagt. Voorheen ging dit eerder op basis van gemiddelden.
Startersregelingen drijven de prijs verder op
Speciale startersregelingen, rentevrije leningen of koopsubsidie. Enkele voorbeelden van regelingen waarmee de overheid woningen voor starters toegankelijk wilde maken in de afgelopen jaren. Geen goed idee als je het de AFM vraagt. De maatregelen kunnen helpen in een markt waarin voldoende aanbod is en je als koper keus hebt uit talloze woningen. Daar is nu geen sprake van. Met de huidige schaarste drijven stimuleringsregelingen de prijs alleen maar verder op.
Hulp ouders bij koop eerste woning
Als koopstarter ben je kind van de rekening op deze woningmarkt. Zonder huis dat je kunt verkopen met overwaarde, sta je al met 1-0 achter. Maximaal lenen is vaak de enige optie. Ben je starter en heb je ouders die een kapitaal hebben opgebouwd? In dat geval kan je denken aan de familiehypotheek. Je leent van je ouders en vult dit bedrag aan met een hypotheek. In dit eerdere artikel lees je hoe de familiehypotheek werkt en waarom ook dit ook voor je ouders lucratief kan zijn.
Wil je als starter weten wat jouw maximaal verantwoorde hypotheek is? We kijken graag met je mee wat de mogelijkheden zijn. Vul hiervoor vrijblijvend het onderstaande formulier in.
