Uit elkaar gaan is niet alleen emotioneel heel vervelend, je moet doorgaans ook veel regelen. Dat geldt helemaal als je samen een hypotheek hebt afgesloten. Wanneer één van de partners in de woning blijft, is de vertrekkende partner nog steeds verantwoordelijk voor de hypotheek. Dit stopt pas als hij of zij uit de hoofdelijke aansprakelijkheid wordt ontslagen.
Bij het aangaan van een hypotheek geldt vrijwel altijd hoofdelijk aansprakelijkheid. Dit betekent dat je persoonlijk verantwoordelijk bent voor de betaling van de maandelijkse termijnen van de rente en/of de aflossing. Kom je deze betaling niet na, dan wordt je hiervoor aansprakelijke gesteld. Vraag je samen een hypotheek aan en teken je beiden? In die situatie geldt de volledige aansprakelijkheid voor beiden.
Geen woning, wel schuld
Het kan voorkomen dat je wel hoofdelijk aansprakelijk bent voor de hypotheek, maar geen eigenaar bent van de woning. Bijvoorbeeld wanneer jouw partner al een eigen woning had en jij samen met hem de woning wilt verbouwen. Je vraagt hiervoor een verhoging van de hypotheek aan. In dat geval kan de bank eisen dat ook jij hoofdelijk aansprakelijk wordt gesteld voor de hypotheek, terwijl je geen eigenaar bent van de woning. Je hebt dus niet het ‘voordeel’ van de woning, maar deelt wel de aansprakelijkheid.
Ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid
Wanneer je partner bij scheiding in de woning wilt blijven, is het logisch dat jij niet meer verantwoordelijk wilt zijn voor de hypotheek. Hiervoor kan je een ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid aanvragen. Je ex-partner zal zijn deel van de hypotheek moeten overnemen, als dat financieel haalbaar is voor hem of haar.
Geldverstrekker checkt je financiële situatie
Een geldverstrekker is niet verplicht om ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid goed te keuren. Een lening kunnen verhalen op twee personen geeft geldverstrekkers meer zekerheid dan een hypotheek op één naam. Door iemand te ontslaan uit de hoofdelijke aansprakelijkheid stijgt dus het risico voor de bank. Ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid wordt dan ook pas geaccepteerd na een check van je financiële situatie.
Wat als ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid niet mogelijk is?
Bij de beoordeling of één van de partners de lasten kan dragen, wordt de lening getoetst aan de huidige leennormen. Deze zijn de laatste jaren strenger geworden waardoor ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid niet altijd mogelijk is. Een negatieve uitslag kan het afsluiten van een nieuwe hypotheek in de weg staan. Het verkopen van de woning is voor veel mensen een goed alternatief, zeker in deze woningmarkt. Uiteraard moet je het daar wel allebei mee eens zijn.
Bij een scheiding wil je zo weinig mogelijk gedoe over je hypotheek. Toch is het belangrijk om goede afspraken over de hypotheek te maken met je ex-partner. Stel in het echtscheidingsconvenant alvast op wat jullie doen als ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid niet mogelijk is. Zo verklein je het risico dat de woning een punt van strijd wordt in een toch al emotionele periode.
