Met een overlijdensrisicoverzekering, ook wel ORV genoemd, verzeker je financiële risico’s nadat jij of je partner komt te overlijden. Bij overlijden ontvangt de nabestaande een vooraf afgesproken eenmalige of periodieke uitkering. Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering moet je de nodige keuzes maken en inschatten welke risico’s van toepassing zijn. Wij zetten de belangrijkste keuzes en aandachtspunten op een rij.
- Op wie sluit je de verzekering af?
Bepaal wie de begunstigde (de ontvanger) van de uitkering is. Werkt jouw partner bijvoorbeeld fulltime en jij twee dagen in de week? Dan is het verstandig dat jij de begunstigde wordt omdat jij vooral afhankelijk bent van het inkomen van je partner. Het is ook mogelijk beide personen te verzekeren. Geldverstrekkers kunnen een overlijdensrisicoverzekering verplicht stellen bij het aanvragen van een hypotheek. Hierdoor is er meer zekerheid dat hypotheek wordt afgelost bij overlijden.
- Voor welk bedrag verzeker je een leven?
Bij het afsluiten van een ORV moet je een verzekerd bedrag kiezen. Houd hierbij rekening met wat je nodig hebt om rond te komen. Kijk bijvoorbeeld naar de hoogte van je hypotheekschuld, zodat deze afgelost kan worden. Dit vergroot de kans dat de nabestaande in de woning kan blijven. Doorgaans mag een hypotheek boetevrij afgelost worden met de uitgekeerde overlijdensrisicoverzekering.
- Gelijkblijvende of dalende dekkingsvorm?
Je kunt kiezen uit twee soorten dekkingsvormen. Eén waarbij de uitkering gelijk blijft en één waarbij die juist daalt. Met een gelijkblijvende dekkingsvorm betaal je in veel gevallen veel meer premie. Een dalende dekkingsvorm is vooral interessant als de ORV bedoeld is om de hypotheek te kunnen aflossen en je een annuïtaire of lineaire hypotheek hebt. Je kunt de verzekering dan beter afstemmen op het verloop van de aflossing van de hypotheekschuld. Zo daalt het uit te keren bedrag met de dalende hypotheekschuld mee en betaal je niet te veel premie.Een combinatie van beide dekkingsvormen is ook mogelijk, wat stapelen wordt genoemd. Met het combineren kan je voorkomen dat de dekking tot nul daalt naarmate je ouder wordt.
- Op welke datum laat je de verzekering aflopen?
De looptijd van een overlijdensrisicoverzekering wordt vooraf vastgelegd. Overlijd de verzekerde na die datum, dan keert de verzekeraar niets uit. Veel mensen kiezen dezelfde looptijd als hun hypotheek, ter bescherming van nabestaanden.
- Is er sprake van een en bloc clausule?
In een enkel geval hanteert een verzekeraar een en bloc clausule. Dit houdt in dat gedurende de looptijd de premie of polisvoorwaarden aangepast mogen worden. Al komt dit niet vaak voor, het is wel verstandig dit even na te gaan. Bij een en bloc clausule is de verzekeraar uiteraard verplicht je op de hoogte te stellen van de veranderingen. Je hebt dan de keuze hiermee akkoord te gaan of niet. Ga je niet akkoord, dan wordt de verzekering opgezegd.
- Hoe is de premie opgebouwd?
De hoogte van de premie wordt bepaald door verschillende factoren, bijvoorbeeld de leeftijd (des te ouder des te hoger de premie), de dekkingsvorm, het verzekerde bedrag, de gezondheid en of je rookt. Ga bij het vergelijken na hoe verzekeraars de premie opbouwen en welke factoren het zwaarst wegen.
Kruislings verzekeren om erfbelasting te voorkomen
Nog een laatste aandachtspunt. Soms wordt de uitkering van een ORV (gedeeltelijk) als erfenis gezien. Je loopt dan kans om successierechten of erfbelasting te moeten betalen. Dit voorkom je door kruislings te verzekeren. Jij betaalt als het ware de premie van je partner en andersom. In de praktijk merk je hier niks van maar wettelijk is dit een belangrijk verschil. Deze optie vervalt als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen.
Bij het afsluiten van een ORV komt aardig wat kijken. Naast de premie zijn ook de voorwaarden belangrijk. Hulp nodig bij het afsluiten van een overlijdensrisico of wil je weten of het goedkoper kan? Laat vrijblijvend een reactie achter via het onderstaande formulier.
