Voormalig studenten met een studieschuld kunnen minder lenen voor koop van een woning. De schuld beperkt namelijk de maximale hypotheek. Het Nibud ziet ruimte voor een versoepeling. In dat geval telt een studieschuld minder zwaar mee bij het berekenen van de maximale hypotheek. Het Nibud stelt dat de weegfactor omlaag kan omdat de rente over studieleningen ook laag is. Met een lagere weegfactor telt de schuld minder zwaar mee. Minister Ollongren lijkt dit advies over te nemen. Goed nieuws als je een huis wilt kopen en de studieschuld een blok aan je been is.
Hypotheekverstrekkers bepalen de maximale hypotheek aan de hand van je inkomen. Wanneer je maandelijks schulden aflost, kun je dat geld niet gebruiken voor het aflossen van je hypotheek. Met een wegingsfactor bepalen geldverstrekkers hoeveel een klant maandelijks kwijt is aan deze schulden. Dit bedrag wordt afgetrokken van het inkomen.
Berekening wegingsfactor schuld
Bij consumptieve schulden is de weegfactor 2%. Bij een studieschuld ligt de factor een stuk lager, omdat ze andere (sociale) voorwaarden hebben voor de terugbetaling. Een studieschuld die ontstaan is voor 2015 heeft een wegingsfactor van 0,75% (oude stelsel). Zijn ze ontstaan na 2015 dan is de factor 0,45% (nieuwe stelsel). Ter verduidelijk een voorbeeld bij een studieschuld van €15.000. Onderstaand zie je welk bedrag hierdoor wordt afgetrokken van je jaarlijkse inkomen, wat de basis is bij het berekenen van de maximale hypotheek.
- Consumptieve schuld > 2% > €300 x 12 maanden = €3.600
- Studieschuld voor 1 juli 2015 > 0,75% > €112,50 x 12 maanden = €1.350
- Studieschuld na 1 juli 2015 > 0,45% > €67,50 x 12 maanden = €810
Volledige schuld telt
Hypotheekverstrekkers kijken altijd naar de totale studieschuld en niet naar het deel dat je al hebt afgelost. Het aflossen van je studieschuld gebeurt annuïtair. Voor de gehele looptijd los je dus maandelijks hetzelfde bedrag af. Je kunt wel om een herberekening vragen bij DUO. Ook dan kan de bank alsnog de hoofdsom als maatstaf nemen.
Wegingsfactor laten afhangen van rentestand studielening
Het Nibud stelt voor om de wegingsfactor af te laten hangen van de rentestand van de studielening. In 2014 hebben geldverstrekkers de wegingsfactor vastgesteld. Sindsdien is dit niet meer veranderd, terwijl de rente van studieleningen fors omlaag is gegaan. Het gevolg is dat je als student minder rentelasten hebt maar dat dit voordeel in de praktijk niet wordt doorberekend. Het nieuwe voorstel gaat bij de huidige rentestand uit van wegingsfactor van 0,65% (oude stelsel) en 0,35% (nieuw stelsel). Met een studielening van €25.000 kan hiermee de maximale hypotheek met €7.000 à €8.000 omhoog.
In het voorstel van het Nibud gaat de wegingsfactor omhoog wanneer de rentestand op studieleningen stijgt. Bij een rente van 2 tot 2,5 procent zou je als koper slechter af zijn dan nu. Al sinds 2016 staat de rente op studielening op 0 procent. Een stijging naar 2,5 procent lijkt nu bijna ondenkbaar. Komt het er toch ooit van, dan zien we op dat moment of het stelsel wederom aangepast dient te worden.
Minister Ollongren neemt het advies van het Nibud mee naar de internetconsultatie Regeling Hypothecair krediet 2021. Eind van de zomer zal de uitkomst online geplaatst worden. Het is dus nog even afwachten of het advies ook hier wordt overgenomen. Benieuwd wat jouw maximale hypotheek is, met of zonder studielening? Vul hiervoor onderstaand contactformulier in.
