Een verbouwing aan je woning kost al snel €10.000 tot €30.000. Voor het financieren van een verbouwing kiezen veel mensen voor een verhoogde of tweede hypotheek. Een minder bekende optie is het afsluiten van een persoonlijke lening. De rente daarop is doorgaans hoger dan de hypotheekrente. Toch kan het voordeliger zijn, onder andere omdat er geen notaris bij nodig is.
Huiseigenaren zijn door de eerdere koop van hun woning al vertrouwd met het afsluiten van een hypotheek. Een tweede hypotheek of het verhogen van de bestaande is dan ook een kleine stap. Dat geldt minder voor een persoonlijke lening. We zetten drie mogelijkheden op een rij en geven aan waar op te letten bij het financieren van een verbouwing.
Optie 1: hypotheek verhogen met overwaarde woning
Wanneer je een lagere hypotheekschuld hebt dan je huidige woningwaarde, is er sprake van overwaarde. Stel je huidige hypotheek bedraagt €200.000 en je woning is op dit moment €250.000 waard, dan heb je een overwaarde van €50.000. Je mag maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Door je hypotheek te verhogen naar €250.000 komt er €50.000 vrij.
Het verhogen van je hypotheek kan niet zonder beoordeling van de geldverstrekker. Er wordt gecontroleerd of je in de nieuwe situatie de hypotheeklasten kan blijven betalen. Reken daarnaast op kosten bij het verhogen van je hypotheek. Denk hierbij aan taxatie-, notaris- en advieskosten.
Let op de risicoklasse bij het verhogen van je hypotheek
Het verhogen van je hypotheek kan een hogere rente met zich meebrengen. Hoe meer je leent ten opzichte van de woningwaarde, des te meer risico de geldverstrekker loopt. Hypotheken zijn daarom ingedeeld in risicoklassen. Bij een hoger risico hoort een hogere rente. Daarnaast loop het je risico op boeterente als jouw huidige hypotheekrente hoger is dan de actuele stand. De rente is met een annuïtaire of lineaire hypotheek wel aftrekbaar.
Optie twee: nieuwe hypotheek afsluiten
Een tweede hypotheek is een nieuwe naast je bestaande. Het risico voor de geldverstrekker ligt bij een tweede hypotheek een stuk hoger waardoor de rente hoger zal zijn. Ook hier komen de taxatie-, notaris- en advieskosten om de hoek kijken. Door de stijging van de huizenprijzen is overwaarde waarschijnlijk. Het verhogen van je hypotheek ligt in dat geval meer voor de hand.
Optie drie: persoonlijke lening afsluiten
Bij een persoonlijke lening leen je een vast bedrag tegen een vaste rente en een vooraf overeengekomen looptijd. Het grootste verschil met een hypotheek is dat jouw woning geen onderpand is. De bank kan dus niet terugvallen op een eventuele verkoop van het huis in geval van betalingsproblemen. Dit verklaart de hogere rente.
De maximale looptijd is bij persoonlijke leningen doorgaans tien jaar. Een stuk korter dan een hypotheek die je kan uitsmeren over 30 jaar. Hierdoor liggen de maandlasten vaak hoger. Wel ben je eerder schuldenvrij en betaal je dus minder lang rente. De rente van een persoonlijke lening is alleen aftrekbaar voor het leningdeel dat wordt gebruikt voor de aankoop, verbouwing of onderhoud van je huis.
De beste manier om jouw woning te financieren hangt onder andere af van de verbouwing zelf. Ga je jouw woning compleet renoveren en zijn de kosten hoog? Dan heeft een lagere rente relatief veel effect. Gaat het om een kleinere aanpassing als een badkamer of keuken? In die situatie liggen de verbouwingskosten lager en wegen de afsluitkosten zwaarder door. Benieuwd naar de beste keus in jouw situatie? Neem contact met ons op via onderstaand formulier.
