Als je een geschikte woning op het oog hebt, is snel toeslaan nodig in deze woningmarkt. Vaak al voordat de oude woning verkocht is. In die situatie is het nog niet mogelijk om overwaarde in te zetten bij de financiering van de nieuwe woning. Met een overbruggingskrediet kan je deze periode ‘overbruggen’. Reken er wel op dat de huidige coronacrisis zorgt voor aangescherpte voorwaarden rond deze kredieten.
Met een overbruggingskrediet leen je tijdelijk extra om de periode te overbruggen waarin je nog geen beschikking hebt over de overwaarde van je huidige woning. Ter verduidelijking een voorbeeld:
- Je hebt een resterende hypotheek van €150.000. De huidige marktwaarde van dat huis is €235.000. Je hebt dus een overwaarde van €85.000.
- Je hebt een ander huis gekocht voor €300.000. Gezien je inkomen kan je een hypotheek krijgen voor €225.000.
- Je hebt de €75.000 overwaarde echt nodig voor de koop van de nieuwe woning. Om toch de woning te kopen sluit je een overbruggingskrediet af.
Maximaal overbruggingskrediet afhankelijk van situatie
De hoogte van het krediet is niet even hoog als de volledige (verwachte) overwaarde. Geldverstrekkers lopen immers het risico dat de woning niet of voor minder dan verwacht verkocht wordt. De hoogte van het krediet is daarom afhankelijk van de volgende situaties:
- De overwaarde nog is niet vrijgekomen maar de woning is op papier al wel verkocht. De bank heeft in dat geval meer zekerheid en houdt 3 procent van de koopsom in van je krediet. Voorbeeld: €235.000 x 3% = €7.050. Je maximale krediet is dan €85.000 – €7.050 = €77.950
- De woning staat nog te koop. De bank heeft geen zekerheid dat de woning verkocht wordt. Daarom wordt 10 procent van de hoofdsom min de huidige hypotheek ingehouden. Voorbeeld: €235.000 x 90% – €150.000 = €61.500
Aflossen van het overbruggingskrediet
Zodra je oude woning is verkocht, dien je het overbruggingskrediet direct in één keer af te lossen. Vaak moet dit binnen twee jaar. Wanneer het door tegenvallende verkoop niet lukt om het overbruggingskrediet tijdig af te lossen, kun je om verlenging vragen of de lening omzetten in een hypothecaire lening. Reken hierbij wel op extra kosten en/of hogere rente.
Strengere voorwaarden door crisis
De coronacrisis raakt veel mensen financieel. Hierdoor hanteren veel geldverstrekkers strengere voorwaarden voor het afsluiten van een overbruggingskrediet. Vereniging Eigen Huis merkte dat sommige geldverstrekkers hun voorwaarden als volgt hebben aangescherpt:
- Strengere financieringseisen
Heb je een overbruggingskrediet nodig, dan heb je in principe drie leningen (nieuwe hypotheek, oude hypotheek en overbruggingskrediet). In ‘normale’ tijden moet je bij veel banken aantonen dat je deze gecombineerde lasten voor minimaal drie maanden kan dragen. Sommige geldverstrekkers hebben de termijn opgerekt tot 48 maanden.
- Minder overbruggingskrediet
Geldverstrekkers houden bij het berekenen van het maximale overbruggingskrediet 90 procent van de woningwaarde aan, in plaats van 100 procent.
- Alleen krediet bij onvoorwaardelijke verkoop
Steeds vaker krijg je alleen een krediet als de ontbindende voorwaarden zijn verlopen. De koop is dus zo goed als zeker en de bank loopt minder risico.
Een overbruggingskrediet biedt mogelijkheden een woning te kopen terwijl je oude nog niet verkocht is. Een luxe waar niet iedereen de financiële ruimte voor heeft in deze onzekere tijd. Laat je goed adviseren zodat je weet of een overbruggingskrediet haalbaar is en met welke extra kosten je eventueel te maken krijgt.
