Risico’s bij het aflopen van de aflossingsvrije hypotheek staan hoog op de agenda van de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Het is één van de trends waar de toezichthouder zich op gaat richten. Wat is het probleem? Veel aflossingsvrije hypotheken lopen rond 2035 af. De angst bestaat dat veel huiseigenaren dan in de problemen komen bij het herfinancieren van de overgebleven hypotheekschuld. Het lijkt ver weg maar wacht niet af tot het zo ver is.
Ongeveer de helft van de Nederlandse hypotheekschuld bestaat uit aflossingsvrije hypotheken, in geld uitgedrukt circa €260 miljard. Het gaat om hypotheken die in het verleden zijn afgesloten en waarvan een groot vanaf 2030 afloopt, met een piek rond 2035 en uitloop tot circa 2050. Volledig aflossingsvrije hypotheken zijn inmiddels een uitstervend fenomeen, vanwege de beperkte hypotheekrenteaftrek.
Einde aflossingsvrije hypotheek: wat nu?
Aflossingsvrij ontslaat je niet van de verplichting het geld ooit terug te betalen. Het moment van aflossen wordt alleen uitgesteld. Bij het aflopen van de hypotheektermijn heb je de volgende opties:
- Aflossen met spaargeld
Wanneer je genoeg spaargeld bezit kun je er voor kiezen om de hypotheek in één keer af te lossen. Helaas is deze optie niet voor iedereen beschikbaar. - Hypotheek omzetten
Je blijft bij dezelfde bank met dezelfde rente en voorwaarden, maar je gaat maandelijks wel aflossen. Het voordeel van omzetten is dat dit relatief makkelijk kan. Het nadeel is dat dit niet altijd even gunstig is, zeker nu de rente sterk is gedaald. - Hypotheek oversluiten
Wanneer je de hypotheek oversluit, kun je profiteren van een lage rente en start je ook meteen met aflossen. Houd rekening met boeterente, notaris- en taxatiekosten. Ondanks deze kosten kan je er alsnog op vooruit gaan door de lagere rente. - Huis verkopen
Je huis verkopen is ook een optie, los van de vraag of je wel wilt verhuizen. Wanneer je bij de verkoop veel overwaarde hebt, kun je hiermee de hypotheekschuld aflossen.
Minder inkomen en lagere hypotheekrenteaftrek
Een nieuwe hypotheek afsluiten is geen probleem als je voldoende financiële middelen hebt. In 2040 is bijna 80% van de huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek met pensioen. Over het algemeen ligt het pensioeninkomen lager dan in de werkzame periode. Daarnaast wordt de hypotheekrenteaftrek afgebouwd, waardoor de netto hypotheeklasten stijgen. Deze combinatie brengt de betaalbaarheid van hypotheken in gevaar. In de praktijk heb je dan onvoldoende inkomen voor het oversluiten of omzetten van je hypotheek en kan het huis verkopen de enige optie zijn.
Hoe kan je problemen voorkomen?
De gemiddelde huiseigenaar maakt zich nog geen zorgen. Als de rente laag blijft en de huizenprijs hoog, is er ook weinig reden tot paniek. Daar blindelings vanuit gaan is echter niet verstandig. Je kunt zelf actie ondernemen door vrijwillig af te lossen of een kapitaal bij elkaar te sparen. Dit is positief voor het hypotheekbedrag dat je nodig hebt bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek. Moet de woning verkocht worden, is de kans op een restschuld kleiner als je vroeg genoeg start met aflossen of sparen.
Eerder al sloegen diverse organisaties alarm over de aflossingsvrije hypotheek. Een gewaarschuwd huiseigenaar telt voor twee. Ondanks de risico’s is lukraak starten met aflossen niet de ideale oplossing. Zoek eerst uit in hoeverre jij onder de risicogroep valt en wat er nodig is om uit de gevarenzone te blijven. Heb je daar hulp bij nodig? Vul het onderstaande formulier in, onze hypotheekspecialisten helpen je graag.
