Het nieuwe leenstelsel zorgt voor stijgende studieschulden. Meer studenten lenen en ook het totale bedrag stijgt sinds de invoering in 2015. Dit jaar staat de teller op 19,3 miljard euro in totaal. Met een studieschuld valt je maximaal mogelijke hypotheek over het algemeen lager uit. Het verschil kan oplopen tot duizenden euro’s. Of en hoeveel je minder kunt lenen, hangt onder andere af van de startdatum.
Hoe jonger de generatie studenten, hoe groter de gemiddelde studieschuld is. Zo hebben studenten die in 2000 zijn geboren op hun 18e jaar gemiddeld 2,7 duizend euro studieschuld opgebouwd. Voor de generatie met geboortejaar 1994 was dat op 18-jarige leeftijd gemiddeld 1,5 duizend euro. Ook hebben de jongere generaties vaker een studieschuld dan de oudere. Van de in 2000 geboren studenten hebben er 34.000 op 18-jarige leeftijd geleend om hun studie te bekostigen. Dit is bijna drie keer zoveel als de in 1994 geboren studenten op die leeftijd.
Terugbetalen studieschuld voor en na 2015
Gaat het om een studieschuld van voor 2015, dan moet deze in uiterlijk 15 jaar terugbetaald worden. Voor een studieschuld van na 2015 ligt deze periode op 35 jaar. Dit verschil zorgt voor uiteenlopende maandlasten waar de bank rekening mee houdt bij het bepalen van de maximale hypotheek.
Rekenmethode hypotheek en studieschuld
Een studieschuld kan grote gevolgen hebben voor de hypotheek die je kunt afsluiten. Geldverstrekkers berekenen de maximale hypotheek aan de hand van jouw totale inkomen. Dit deel wordt kleiner omdat je maandelijks een deel nodig hebt voor het aflossen van de studieschuld. De weging is als volgt:
- Studieschuld oude stelsel 0,75%
- Studieschuld nieuwe stelsel 0,45%
Rekenvoorbeelden
Freek heeft een studieschuld van €15.000, ontstaan voor 2015. Op basis van zijn inkomen zou Freek €800 kunnen besteden aan maandelijkse hypotheeklasten. De bank neemt aan dat hij iedere maand €112,50 (0,75%) van de studieschuld aflost. Normaal gesproken kan Freek €800 lenen op basis van zijn inkomen. Door de schuld gaat daar de €112,50 vanaf, waardoor €687,50 resteert.
Hans, de jongere broer van Freek, heeft ook een studieschuld van €15.000 en hetzelfde inkomen. Deze is na 2015 ontstaan, waardoor Hans langer mag doen over het terugbetalen. Hierdoor zijn de gevolgen voor de maand ruimte kleiner. De bank rekent erop dat Hans maandelijks €67,50 (0,45%) van de studieschuld aflost. In plaats van €800 komt zijn maandruimte voor de hypotheek neer op €732,50.
Lagere maximale hypotheek
Het deel dat je minder kunt besteden aan hypotheeklasten kan aanzienlijke gevolgen hebben voor de maximale hypotheek. Bij een studieschuld van €20.000 in het nieuwe stelsel dien je rekening te houden met een circa €25.000 lagere hypotheek. Een bedrag dat oploopt als de schuld van voor 2015 dateert.
Volledige schuld telt
Geldverstrekkers kijken naar de volledige studieschuld die je hebt. Stel je hebt van de €15.000 al €12.000 afgelost, dan wordt bij de hypotheek berekening toch de oorspronkelijke lening aangehouden. Het gaat de bank namelijk om de maandlasten die je hebt.
Een studieschuld maakt het afsluiten van een hypotheek lastiger voor starters, die het toch al moeilijk hebben op de woningmarkt. Toch is het zeker niet onmogelijk. Neem ook opties als starterssubsidie of een familiehypotheek mee als mogelijkheid. Meer weten over een hypotheek met studieschuld? Laat een reactie achter via het onderstaande formulier.
