Toezichthouders en banken sporen je aan om, als je de financiële ruimte hebt, extra af te lossen op je hypotheek. Extra aflossen heeft immers de nodige voordelen. Zo betaal je over een lagere hypotheekschuld rente. Daarnaast kan er sprake zijn van rentevoordeel naarmate je meer aflost. In alle aflosblijheid zou je bijna vergeten dat er ook nadelen zijn. Op fiscaal gebied bijvoorbeeld.
Voordat je extra aflost op je hypotheek, is het goed om na te gaan in hoeverre de onderstaande nadelen invloed hebben in jouw situatie.
- Hypotheekrenteaftrek
Naarmate je meer aflost, betaal je over een lager hypotheekbedrag rente. Hierdoor kan je ook minder rente aftrekken. Deze afname zorgt voor een hoger belastbaar inkomen in box 1. Dit kan resulteren in een hogere belastingaanslag. Het kan zelfs zijn dat je door het hogere belastbaar inkomen in een hogere belastingschijf terecht komt, met het risico een hoger belastingpercentage te betalen.
- De bijleenregeling
Zeker in deze markt ligt de verkoopprijs van het gemiddelde huis vaak hoger dan de nog openstaande hypotheekschuld. Ofwel, er is sprake van overwaarde. Wanneer je extra aflost wordt je schuld lager en de overwaarde groter. De overheid stimuleert met de bijleenregeling dat jij de overwaarde gebruikt voor de aanschaf van je nieuwe woning. Je hebt dan namelijk een lagere hypotheek nodig, waardoor de overheid minder hoeft bij te dragen in de vorm van hypotheekrenteaftrek. Het staat je uiteraard vrij om toch het volledige hypotheekbedrag te lenen. Het nadeel is alleen dat je door de bijleenregeling niet over de hele lening hypotheekrenteaftrek mag toepassen.Voorbeeld
De verkoop van jouw huis levert €45.000 aan overwaarde op. Je koopt een nieuwe woning van € 285.000. In dit geval mag je over een hypotheek van maximaal €240.000 hypotheekrente aftrekken (€285.000 – €45.000).
- Toeslagen
Ontvang je toeslagen, bijvoorbeeld kinderopvangtoeslag of zorgtoeslag? Een hoger belastbaar inkomen kan gevolgen hebben voor de hoogte van toeslagen. In het meest negatieve scenario heb je er helemaal geen recht meer op. - Boeterente
Check wat je boetevrij af mag lossen. Bij veel banken is dit rond de 10 tot 15 procent van de hypotheeksom. Banken rekenen een boeterente als je binnen de rentevaste periode meer aflost. Zo voorkomen ze het mislopen van rente-inkomsten omdat jij te snel aflost. De exacte voorwaarden rond aflossen verschillen per bank en per type hypotheek.
Los van bovenstaande risico’s steek je bij extra aflossen je geld in het huis. Dat hoeft niet automatisch de beste optie te zijn. Stel je blijkt een behoorlijk pensioengat te hebben. Pensioensparen voor een ruimere maandelijkse pensioenuitkering kan in dat geval meer zekerheid bieden dan extra aflossen.
Door je te wijzen op de nadelen willen we extra aflossen op de hypotheek niet ontmoedigen. Zeker niet zelfs. In veel situaties levert het lagere maandlasten op en zijn de risico’s beperkt. Wel is het goed om niet blindelings alle kaarten op extra aflossen in te zetten. Bij Schee Scheuller Hypotheken en Verzekeringen voorzien we je graag van advies over mogelijkheden die passen bij jouw situatie en wensen.
