Geld lenen tegen de laagste rente was lange tijd mogelijk met een doorlopend krediet. Deze leenvorm won het qua rente van de persoonlijke lening, waarbij de rente vast staat. Op dit moment is het juist andersom. Deze ontwikkeling is zichtbaar bij zowel grote banken als bij specifieke aanbieders van leningen. Goed om te weten als je consumptief leent voor het kopen van een nieuwe auto of de verbouwing van je huis.
In normale marktomstandigheden is het logisch dat een variabele rente lager ligt dan de rente op een lening met een vaste rente. Het geeft meer zekerheid voor de bank. Stijgt de marktrente, dan gaat ook de rente die jij betaalt automatisch omhoog. Het renterisico ligt dus niet bij de bank. Daartegenover profiteer je als de bank zijn rente verlaagt door een daling van de marktrente.
Laagste rente lening met persoonlijke lening
Tegendraads aan de economische wetten is de gemiddelde rente nu lager bij een persoonlijke lening. Hierbij is de rente tijdens de hele looptijd gelijk. Ook het leenbedrag staat vast, terwijl bij een doorlopend krediet eenmaal afgeloste bedragen weer opgenomen kunnen worden.
Je zou denken dat geldverstrekkers enthousiast worden van de mogelijkheden om te blijven lenen, tot het afgesproken limiet is bereikt. Langer en meer lenen brengt immers rente-inkomsten op. Toch is juist de flexibiliteit van een doorlopend krediet het probleem.
Focus op aflossen
Vanuit de overheid en consumentenorganisaties is veel aandacht voor het aflossen van leningen. Campagnes moeten duidelijk maken dat aflossen belangrijk is voor het terugbrengen van schulden. Ook geldverstrekkers zelf worden aangespoord tot een verantwoord aflossingsbeleid.
Deze kijk op aflossen is in het voordeel van de persoonlijke lening. Deze leenvorm geeft de klant meer zekerheid over de totale rentelasten. Ook is duidelijk wanneer de volledige schuld is afgelost omdat het niet mogelijk is om tussentijds weer bij te lenen. Geldverstrekkers stimuleren geld lenen tegen een vaste rente door de tarieven lager in te steken.
Doorlopend krediet in de ban
Bij sommige aanbieders is het afsluiten van een doorlopend krediet zelfs helemaal niet meer mogelijk. BNP Paribas is hier een voorbeeld van. Andere partijen stellen aanvullende voorwaarden. Zo mag je bij de Rabobank alleen in de eerste twee jaar eenmaal afgeloste bedragen weer opnemen. Na die tijd dien je de lening verplicht af te lossen tegen een vast maandbedrag.
Een ander voorbeeld is Interbank, dat het leenbedrag maximeert op €15.000. Daarnaast geldt een verplicht maandtermijn van 2 procent. Dit houdt in dat je maandelijks minimaal 2 procent van het openstaande leenbedrag terugbetaald aan rente en aflossing. Deze voorwaarde heeft een snellere aflossing als doel. Bij een maandtermijn van bijvoorbeeld 1 procent betaal je minder per maand maar doe je wel langer over het aflossen.
Niet alleen laagste rente telt
De kosten van geld lenen hangen niet alleen af van de laagste rente. Ook het aantal maanden waarin je aflost tellen mee. Aanbieders van leningen zijn, naast het vermelden van de rente, verplicht om ook de aflossingstermijn en de totale kosten te vermelden. Zo weet je wat de lening daadwerkelijk kost.
Bedenk goed hoeveel je nodig hebt als je geld leent voor die nieuwe auto of de verbouwing. Vervolgens kan je bepalen welke leenvorm het best aansluit bij jouw leendoelen.
