‘’Je huis is volledig afgebrand, er is niks meer over. Een nachtmerrie. Tot overmaat van ramp beland je in een eindeloze discussie met je verzekeraar waar je je opstalverzekering hebt lopen.’’ Met deze ronkende introductie trapt Radar haar onderwerp over de opstalverzekering af. Wat is er precies aan de hand en hoe zit het met jouw eigen opstalpolis?
Het probleem is als volgt. Na het afbranden van een woning doet de verzekerde een beroep op de verzekeraar. Deze wil niet het hele bedrag uitkeren dat nodig is voor het opnieuw bouwen van de woning, ofwel de herbouwwaarde.
Herbouwwaardemeter voor verzekeraars
Het Verbond van Verzekeraars stelt een herbouwwaardemeter beschikbaar. Hiermee kunnen verzekeraars de herbouwwaarde van een huis vaststellen. Onder andere het type woning, de grootte en de mate van afwerking bepalen de uitkomst. Ook die nieuwe luxe badkamer en peperdure keuken tellen dus mee.
Gevolgen onderverzekerd en opstalverzekering
Een te hoog ingeschatte waarde is niet automatisch positief. Het verzekerde bedrag ligt hoger dan noodzakelijk, hetzelfde geldt voor de maandelijkse premie. Een te laag verzekerd bedrag wil je ook niet. Je bent in dat geval onderverzekerd en het uitgekeerde bedrag is niet voldoende voor de herbouw van het huis.
Een rekenvoorbeeld:
Mark heeft een huis dat voor €275.000 opnieuw gebouwd kan worden. Als herbouwwaarde wordt echter nog € 200.000 aangehouden. Mark is onderverzekerd aangezien er afgerond 73 procent van de waarde verzekerd is. Het huis gaat in vlammen op. De verzekeraar keert niet de nodige €275.000 uit maar slechts €200.750. Mark komt € 74.250 tekort na het uitkeren van de verzekering.
Garantie tegen onderverzekering
Verzekeraars koppelen doorgaans een garantie tegen onderverzekering aan de opstalverzekering. Door deze garantie wordt het bedrag waarvoor je bent verzekerd ieder jaar opnieuw vastgesteld. Op deze manier wordt rekening gehouden met stijgende prijzen voor de herbouw van de woning. Zeker nu de woningmarkt op volle toeren draait geen overbodige luxe. Zowel de loon- als de materiaalkosten zijn fors gestegen. Verzekeraars kunnen de kostenindicatie volgen die het Centraal Bureau voor de Statistiek jaarlijks publiceert.
Garantie tot de deur?
Terug naar de commotie in Radar. Niet zo zeer de garantieverzekering zelf is het punt. Het draait vooral om de vraag wat de wederopbouw van het huis daadwerkelijk kost. De aannemer die door de verzekerde is gevraagd, heeft een inschatting van de kosten gemaakt. Een te hoge schatting, zo is het oordeel van de verzekeraar. Die wil minder uitkeren omdat de bouw goedkoper zou kunnen.
Het is het goed recht van de verzekeraar om de kosten van de herbouw in twijfel te trekken. Anderzijds kan je, als je maar lang genoeg zoekt, altijd wel een goedkopere aannemer vinden. Naast verschil in prijs kan echter ook de kwaliteit variëren. Ook vanwege zaken als de mogelijke planning kan de voorkeur uitgaan naar een aannemer die wellicht niet het allergoedkoopst is. Alleen naar de prijs kijken lijkt dan ook te kort door de bocht.
Heb je schade aan je huis en is niet zeker wat de kosten zijn voor het herstel? Vraag bij verschillende aannemers tarieven op. Zo heb je een gemiddelde en sta je sterker bij de afhandeling van de schade-uitkering. Onze verzekeringsspecialisten kunnen je helpen met het checken en afsluiten van jouw woonverzekeringen.
