De hypotheekrente staat nog steeds historisch laag. Leuk als je nu een huis koopt. Wat heb je eraan als je in het verleden een hypotheek met een fors hogere hypotheekrente hebt afgesloten? In die situatie kan je jouw hypotheek oversluiten of kiezen voor rentemiddeling. Bij de laatste optie veranderen de regels voor banken. In jouw voordeel welteverstaan.
Bij het oversluiten van je hypotheek ga je als het goed is een lagere hypotheekrente betalen. De bank loopt hierdoor inkomsten mis en rekent een boete. De hoogte ervan is vooral afhankelijk van de resterende looptijd van de rentevaste periode. Veel huiseigenaren zien vanwege het soms forse bedrag af van oversluiten.
Rentemiddelen hypotheek
In tegenstelling tot oversluiten betaal je bij rentemiddeling niet in één keer de boeterente. Daarentegen is gebruik maken van de allerlaagste hypotheekrente niet mogelijk. De bank biedt een rente aan die tussen jouw hogere rente en de actuele rente in ligt. Ofwel, het verschil wordt gemiddeld. In de praktijk houdt dit in dat de boeterente wordt uitgesmeerd over de rentevaste periode die je opnieuw met de bank overeenkomt.
Nieuwe regels voor banken
Banken zijn gebonden aan Europese regels die bepalen hoeveel de boeterente mag zijn als jij je hypotheek oversluit. Het komt erop neer dat de boete niet hoger mag zijn dan het nadeel dat de bank daadwerkelijk heeft. Deze regel ging eerder niet op bij rentemiddeling maar daar komt nu verandering in.
Bank benadeelt bij verhuizen
Bij het uitsmeren van de boeterente loopt de bank risico’s. Jij kan bijvoorbeeld verhuizen waardoor de hypotheek wordt opgeheven. Hierdoor loopt de bank de hogere rente mis die jij in termijnen zou betalen bij het aanhouden van de hypotheek. Dit geldt niet bij oversluiten, waar je de boete in één keer betaalt.
Om het risico voor de bank te compenseren mag je bij rentemiddelen geen beroep doen op de vergoedingsvrije ruimte. Bij oversluiten kan dat wel. De boete wordt dan lager omdat het boetevrij af te lossen bedrag mag worden verrekend. Gebruikelijk is 10 of 20 procent van de uitstaande hypotheeklening.
Lagere maandlasten
De laagste actuele hypotheekrente is 2,18 procent voor een hypotheek met een rentevaste termijn van 20 jaar. Bij een termijn van 10 jaar is een hypotheekrente van 1,70 mogelijk. Een dergelijke lage rente heb jij waarschijnlijk niet als je jouw hypotheek langer geleden hebt afgesloten. In januari 2010 bijvoorbeeld lag de laagst mogelijke rente op 5,15 procent (20 jaar vast). Zeker met zo’n verschil biedt rentemiddelen goede mogelijkheden voor het terugbrengen van de maandlasten.
Ben jij benieuwd of oversluiten en rentemiddelen in jouw situatie voordeel oplevert? Onze hypotheekspecialisten kijken graag met je mee. Laat hiervoor een reactie achter via het onderstaande formulier.
