Medio 2017 wezen we je in onze nieuwsbrief al op de mogelijkheden om te besparen op de overlijdensrisicoverzekering (ORV). De tarieven voor de aan de hypotheek gekoppelde verzekering daalde fors in de afgelopen jaren. Zeker op langere termijn kan oversluiten aanzienlijk lagere lasten opleveren. Wel is een kanttekening op zijn plaats. Niet in iedere situatie is oversluiten mogelijk of even lucratief.
De premies voor overlijdensrisicoverzekeringen liggen tot maar liefst 70 procent lager dan in het verleden. Betaal je nog het oude tarief, dan kun je onder voorwaarden overstappen van verzekeraar. De mogelijke kostenbesparing loopt op tot duizenden euro’s.
Overlijdensrisicoverzekering oversluiten niet altijd mogelijk
Ook consumentenprogramma’s als Kassa sporen aan tot actie. Niet altijd wordt daarbij vermeld dat overstappen voor sommige mensen niet zinvol of zelfs niet mogelijk is. Is je gezondheid achteruit gegaan? Dit kan voor een verzekeraar reden zijn om een aanvraag niet te accepteren. Overstappen is dan niet mogelijk.
Opgebouwde premiereserve kan vervallen
Een verzekeraar kan bij de ORV een gemiddelde premie rekenen. Dat wil zeggen dat je tijdens de hele looptijd van de verzekering dezelfde premie betaalt. In de beginfase ben je jong en is de kans op overlijden kleiner. Naarmate je ouder wordt stijgt dit risico. Toch betaal je ieder jaar dezelfde premie. In de beginfase betaal je eigenlijk meer dan nodig op basis van je leeftijd. Daarmee bouwt de verzekeraar een reservepotje op, dat ervoor zorgt dat je niet meer hoeft te gaan betalen bij het verstrijken van de jaren.
Het geld dat in deze reservepot zit krijg je niet bij iedere verzekeraar terug bij het opzeggen van de verzekering. Bij een nieuwe verzekeraar heb je uiteraard nog geen reservepot opgebouwd. Die zal hier rekening mee houden bij het bepalen van de premie. Oversluiten kan zo nadelig uitpakken.
Verpand of niet?
Een overlijdensrisicoverzekering kan je los afsluiten. Het oversluiten daarvan is relatief eenvoudig. De ORV kan ook gekoppeld zijn aan je hypotheek, ofwel een verpande ORV. Bij overlijden wordt van de uitkering als eerste de schuld bij de bank voldaan. Als dit onder de voorwaarden valt ontvangen erfgenamen een eventueel restant. Deze variant van de overlijdensrisicoverzekering is ingewikkelder. Hetzelfde geldt voor een ORV als onderdeel van een spaar- of beleggingspolis. Banken kunnen aanvullende voorwaarden hanteren of kosten in rekening brengen voor het oversluiten.
Houd rekening met advieskosten
Bij het oversluiten is het belangrijk om een nieuwe ORV af te sluiten die past bij de situatie en wensen. Dit kost tijd en als verzekerde dien je rekening te houden met advieskosten. Je moet er na het oversluiten wel genoeg op vooruit gaan om deze kosten te compenseren. Des te langer de verzekering nog loopt, des te groter de kans dat dit het geval is. Ook het type ORV is bepalend voor de advieskosten.
Ondanks de kanttekeningen is het goed om jouw overlijdensrisicoverzekering onder het licht te houden. Al is het maar om uit te sluiten dat je niet veel meer betaalt dan nodig. Wel is het goed om ook te beseffen dat niet iedereen er op vooruit gaat.
