De maximale hypotheek die je kunt krijgen hangt af van je inkomen. Je mag niet meer dan een jaarlijks door het Nibud vastgesteld percentage van je inkomen besteden aan hypotheeklasten. Dit om betalingsproblemen bij financiële tegenvallers te voorkomen. Het vreemde is dat je bij het huren van een woning soms een groter deel van je inkomen aan woonlasten mag besteden. Hoe zit dat precies?
Zeker bij starters stuiten de leennormen vaak op onbegrip. Meer dan de helft van de starters woonde voor de aankoop in een huurwoning. Dan valt het tegen wanneer blijkt dat de maximale toegestane hypotheeklasten lager liggen dan de maandelijkse huur.
Waarom ligt de maximale hypotheek soms lager?
Bij het vaststellen van de verhouding tussen inkomen en woonlasten houdt de overheid rekening met verschillen tussen kopen en huren. Onderstaand de belangrijkste factoren.
- Bijkomende kosten
Als koper betaal je doorgaans meer zelf. Denk daarbij aan zowel regulier onderhoud aan de woning als incidentele zaken als het vervangen van de CV-ketel. Ook belastingen kunnen hoger uitvallen bij een koopwoning. Met deze uitgaven moet rekening gehouden worden.
- Flexibiliteit
Een hypotheekverplichting ga je aan voor een lange periode, bijvoorbeeld 30 jaar. Een huurcontract kun je opzeggen met een opzegtermijn van één maand. De flexibiliteit maakt het eerder mogelijk om te verhuizen naar een woning met lagere kosten.
- Vermogensrisico
Een woning kan in waarde dalen. Als jij de eigenaar bent, loop je het risico dat je door deze waardedaling je hypotheek niet meer af kunt betalen. Het risico op waardedaling is bij huren voor rekening van de verhuurder.
Terechte verschillen?
Het is goed dat de overheid kopers van een huis wil behoeden voor schulden. Toch zijn er ook redenen te bedenken in het voordeel van de koopwoning. Zo is de kans op forse huurstijgingen groot, zeker over de langere termijn. Deze stijging heb je als huurder maar te accepteren. Een hypotheek met een langere rentevast termijn geeft meer zekerheid qua toekomstige woonlasten. Daarnaast moet je bij het sluiten van een nieuwe hypotheek verplicht aflossen, waardoor je vermogen opbouwt.
Banken mogen afwijken
In specifieke gevallen mogen banken afwijken van de richtlijnen van het Nibud. Bijvoorbeeld voor starters die op korte termijn zicht hebben op een (fors) stijgend inkomen. Banken zijn echter terughoudend in het oprekken van de leenmogelijkheden.
Sowieso is de maximale hypotheek in 2018 begrensd op 100 procent van de waarde van de woning. In de praktijk halen veel starters dit niet omdat ze alleen een huis kunnen kopen met inbreng van eigen spaargeld.
Ben je van plan een huis te kopen en heb je vragen over de maximale hypotheek is? Onze hypotheekspecialisten kijken graag naar de mogelijkheden in jouw specifieke situatie.
