De Nederlandsche Bank voorspelt dat gepensioneerden in de toekomst problemen krijgen met hun aflossingsvrije hypotheek. Vanaf 2034 is er een grote piek in het aantal aflossingsvrije hypotheken dat aan het einde van de looptijd zit. Tussen 2034 en 2038 moet er zo’n 340 miljard euro afgelost worden, terwijl er naar verwachting maar 120 miljard euro aan kapitaal voor is opgebouwd. De rest moet opnieuw gefinancierd worden.
Dat opnieuw financieren, daar wordt vaak te gemakkelijk over gedacht. Voor veel woningbezitters zal het pensioeninkomen te laag zijn om een nieuwe hypotheek te krijgen. In het slechtste geval moet je je huis verkopen omdat je de financiering niet rond krijgt. Is je inkomen wel hoog genoeg, dan kunnen de lasten je ook ineens boven het hoofd groeien. Dat wonen duurder is als je ouder bent, heeft meerdere redenen.
Lasten twee keer zo hoog zonder aftrek
De eerste reden is de hypotheekrenteaftrek. Dat is geen onbeperkt recht. Je mag er maximaal 30 jaar gebruik van maken. Omdat de lasten van een aflossingsvrije hypotheek alleen bestaan uit rente, kan het verdwijnen van de renteaftrek je woonlasten zomaar verdubbelen. Dat is vooral risicovol omdat het geen zekerheid is dat de hypotheekrente over 15 jaar net zo laag is als nu.
Andere redenen voor zwaardere lasten zijn aflossing en looptijd. Een bank kan voor een financiering op hogere leeftijd als voorwaarde stellen dat er wél afgelost wordt. Die maandelijkse aflossing moet je bekostigen. Een tweede niet ondenkbare voorwaarde is dat er een kortere looptijd van de hypotheek geëist wordt. Hoe korter de looptijd, hoe meer je per termijn aan aflossing betaalt.
Meer uitgaven na pensioen dan voorspeld
Het is overigens een misvatting dat hoge lasten geen probleem zijn omdat het gepensioneerde leven goedkoper is. Onderzoek van consultancybureau PWC laat zien dat het uitgavenpatroon vanaf de pensioengerechtigde leeftijd structureel te laag ingeschat wordt. In de eerste jaren stijgen niet verwonderlijk de vrijetijdsuitgaven. Op latere leeftijd komen daar ook extra zorgkosten bij.
Ruim voldoende tijd
Is er reden voor paniek? Zeker niet, 2034 is pas over 16 jaar. De risicovolle hypotheken van de toekomst zijn nu nog niet op de helft van de looptijd. Voldoende tijd om te anticiperen dus. Wisselen van hypotheekvorm kan bijvoorbeeld een optie zijn, of een nieuw plan voor vermogensopbouw om een groter deel van de hypotheek mee af te lossen.
Veel hypotheekverstrekkers hebben klanten met een aflossingsvrije hypotheek zelf al benaderd om hun toekomst te bespreken. Wil je zelf eens inventariseren of het verstandig is om financieel wat bij te sturen? We helpen je graag. Laat je gegevens achter voor een afspraak of loop eens binnen.
