De financiële crisis mag voorbij zijn, de gevolgen ijlen nog lang na. Centrale banken wereldwijd zijn in gesprek om regels op te stellen die een nieuwe crisis moeten voorkomen. Een medewerker van de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) verwacht dat die regels wel eens zeer nadelig kunnen uitpakken voor Nederlandse huizenkopers.
Toen de bankenwereld enkele jaren geleden onderuit ging, waren over de hele wereld honderden miljarden aan belastinggeld nodig om het financiële stelsel overeind te houden. Dat mag niet nog eens gebeuren. Banken moeten daarom veel meer geld achter de hand houden om eventuele klappen zelf op te vangen. Maar hoeveel geld is voldoende?
Eenvoudig: één regel voor iedereen
Een bank moet er rekening mee houden dat een hypotheek niet helemaal wordt terugbetaald. Om dat risico op te vangen, is een buffer nodig. Maar de ene hypotheek is de andere niet. Het risico op wanbetaling voor bijvoorbeeld een Amerikaanse en een Nederlandse hypotheek verschilt enorm van elkaar. Toch lijken de banken ervoor te kiezen om een eenvoudige rekenmethode toe te passen.
Die nieuwe rekenmethode is gebaseerd op de loan to value (LTV); dat is de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van het huis. Hoe hoger de LTV, des te groter de buffer moet zijn. Hoewel de maximale hypotheek inmiddels is verlaagd tot 101 procent van de waarde van het huis, is die LTV in internationaal perspectief nog steeds heel hoog.
Hypotheek netto € 450 duurder
Volgens NVB-medewerker Otto ter Haar moeten banken tot 60 procent meer kapitaal in huis houden voor Nederlandse hypotheken. Ter Haar vergelijkt de situatie met Zweden waar banken eerder verplicht hun buffers moesten vergroten. Dat leidde tot een stijging van de hypotheekrente met een vol procentpunt. Een hypotheek van 250.000 euro is dan jaarlijks netto € 450 duurder.
In Nederland is zo’n hoge risicopremie echter sterk overdreven. Daar zijn vier redenen voor:
- Nederland heeft een sterk sociaal stelsel. Als je tijdelijk niet kan werken, betekent dat hier niet meteen dat je ook geen inkomen meer hebt.
- Nederland heeft een sterk juridisch stelsel. Een bank mag hier zonder tussenkomst van een rechter een woning verkopen als de hypotheek al voor langere tijd niet betaald is.
- In Nederland is de vraag naar woningen altijd groot. Als een huis verplicht verkocht wordt, is de opbrengst daarom zelden extreem laag.
- Nederlanders hebben een goede betalingsmoraal. Er zijn maar heel weinig hypotheken in Nederland die niet worden afgelost.
Het is overigens nog geen uitgemaakte zaak dat het zover komt. Als de regels aangenomen worden, moeten de Europese ministers van Financiën ze ook bekrachtigen. De kans is aanwezig dat zaken die zeer nadelig uitpakken voor Europese lidstaten niet overgenomen worden.
Je mag dit jaar nog maar 101 procent van de woningwaarde van je huis lenen. In 2018 is dat gedaald tot maximaal 100 procent. Je moet dus volgend jaar opnieuw meer eigen geld meenemen als je een huis wilt kopen. Wil jij nog dit jaar een koopwoning? Kom dan eens vrijblijvend met ons praten.
