Nog maar enkele jaren geleden was de huizenmarkt de zieke man van de economie. Verschillende crisismaatregelen moesten de woningverkopen weer vlot trekken. Aftrekbare rente op je restschuld was er daar één van. Eind 2017 jaar loopt de maatregel echter af. Dat kan grote gevolgen hebben voor kopers met een hypotheek onder water.
Wanneer heb je een restschuld? Als je je huis verkoopt en je kunt met de opbrengst je hypotheek niet helemaal aflossen. Dat betekent dat je de hypotheekverstrekker nog een bedrag verschuldigd bent. Tijdens de woningmarktcrisis zaten veel woningeigenaren met een virtuele restschuld in hun maag. Er was niets aan de hand zolang ze niet verkochten. Maar zouden ze het wel doen, dan hadden ze plotseling een moeilijk financierbare schuld.
Restschuld sinds 2012 amper belemmering
Kijk je tegen een virtuele restschuld aan, dan wordt ook wel gezegd dat je hypotheek ‘onder water’ staat. In 2012 besloot de regering om de rente op zo’n restschuld fiscaal aftrekbaar te maken. Zo konden mensen met een hypotheek onder water makkelijker verhuizen. Banken werden aangespoord om oude restschulden op te nemen in de nieuwe hypotheek.
Aanvankelijk mocht je de rente op het restschulddeel van je nieuwe hypotheek 10 jaar lang fiscaal aftrekken, in 2015 werd die termijn zelfs opgerekt tot 15 jaar.
Restschuld vanaf 2018 weer een obstakel?
De aftrekbare restschuldfinanciering is echter een crisismaatregel. Tijdelijk dus. Sluit je een hypotheek na 1 januari 2018, dan kun je de rente niet meer aftrekken. Te verwachten valt dat banken een restschuld op termijn zelfs helemaal niet meer in een nieuwe hypotheek zullen meenemen. Dat betekent dat het financieren van een restschuld met een zogeheten consumptieve lening moet plaatsvinden.
Een consumptieve of persoonlijke lening is een lening zonder onderpand en heeft een veel hogere rente dan een hypotheeklening met een huis als onderpand. Een consumptief krediet naast je hypotheek zorgt er voor dat je heel veel minder kunt lenen voor de aanschaf van je nieuwe huis.
Verschil in lasten en maximale lening
Na de verkoop van je huis hou je € 24.000 schuld over. Je jaarinkomen bedraagt € 45.000.
Oude situatie
Nettolasten restschuld binnen hypotheek: € 138 per maand
Maximaal hypotheekbedrag te besteden aan nieuwe woning: € 186.000
Nieuwe situatie
Nettolasten restschuld met consumptief krediet: € 188 per maand
Maximaal hypotheekbedrag te besteden aan nieuwe woning: € 81.000
Verhuizen lastig door lagere maximale hypotheek
Een consumptieve lening van 24.000 euro haalt je maximale hypotheek dus enorm naar beneden. Het zou voor veel mensen met een hypotheek die onder water staat zelfs betekenen dat ze niet meer kunnen verhuizen naar een ander koophuis.
Hypotheekadviseurs willen daarom dat de crisismaatregel permanent wordt. Net zo als is gebeurd met de verlaging van de overdrachtsbelasting van 6 naar 2 procent.
Heb jij verhuisplannen en staat je hypotheek onder water? Dan is het misschien verstandig om nog dit jaar naar een nieuw huis uit te kijken. Als je dit jaar nog een hypotheek sluit, dan ontspring je in ieder geval de dans. We nemen graag vrijblijvend jouw situatie met je door.
