Wie een spaar- of beleggingshypotheek heeft, had tot voor kort weinig mogelijkheden om vroegtijdig wat met dat gespaarde kapitaal te doen. Ook niet bij een verhuizing naar een ander koophuis. Per 1 januari 2017 zijn de regels versoepeld. Voortaan kun je het opgebouwde kapitaal gebruiken voor het aflossen van je hypotheek.
Een spaarhypotheek bestaat uit twee delen: een aflossingsvrije hypotheek en een spaarhypotheek met spaarverzekering. Dit spaargedeelte is bedoeld om in dertig jaar het volledige hypotheekbedrag opgebouwd te hebben. Zo kun je op dat moment je hypotheek in één keer aflossen. De bankspaarhypotheek en beleggingshypotheek zijn varianten.
Strenge fiscale regels spaarhypotheek en aflossing
De spaarhypotheek gaf zekerheid over het rendement. Deze vorm kende echter ook strenge fiscale regels. Zo kon je het opgebouwde kapitaal niet zomaar gebruiken om vervroegd je hypotheek mee af te lossen. Niet als je dit wilde doen zonder belasting te betalen althans.
Wilde je belastingvrij aflossen, dan kon dat alleen als je minstens 15 jaar vermogen had opgebouwd. Vooral bij verhuizingen binnen die periode zorgden deze regels voor problemen. In theorie kon je de spaarhypotheek wel meenemen, maar in de praktijk bleek dat ingewikkeld.
Voortaan wel aflossen met kapitaal
Per 1 januari 2017 zijn de regels soepeler. Wie nu een ander huis koopt, mag namelijk wel het kapitaal van zijn spaarhypotheek gebruiken om af te lossen. Je hoeft dus niet langer minstens vijftien jaar premie te hebben ingelegd.
Het voordeel hiervan? Nadat je het saldo van je spaarhypotheek voor aflossing hebt gebruikt, ben je vrij in de keuze voor een nieuwe hypotheekverstrekker. Hierdoor vind je beter een hypotheek die bij je nieuwe woonsituatie past.
Niet altijd financieel voordelig
Vervroegd aflossen van een spaar- of beleggingshypotheek hoeft niet in elke situatie financieel voordelig te zijn. Een spaarhypotheek kent juist de meeste kosten aan het begin van de looptijd. Een andere hypotheekvorm kan ook zorgen voor een hogere resthypotheek aan het einde van de looptijd. Geef je je spaarhypotheek op, dan verlies je dus een stukje zekerheid.
Extra aflossen met ‘gewoon’ spaargeld
De regels staan los van de optie om spaargeld van je reguliere spaarrekening te gebruiken voor de aflossingsvrije hypotheek. Eigen spaargeld inleggen op het spaargedeelte van de spaarhypotheek is ook een mogelijkheid.
Omdat je vanaf 2013 geen renteaftrek meer krijgt bij een nieuwe spaarhypotheek is deze hypotheekvorm fiscaal geen aantrekkelijke optie meer. Heb je voor die tijd zo’n hypotheek afgesloten en wil je verhuizen of vroegtijdig aflossen? Wat dan financieel verstandig is, hangt af van je persoonlijke situatie en je wensen. Onze adviseurs bekijken dit graag voor je.
