Je krijgt binnenkort geen hoge boete meer als je vervroegd je hypotheek aflost. Nieuwe Europese regels verbieden banken geldstraffen uit te delen aan klanten die hun schuld sneller terugbetalen, meldt het AD. Tot nu toe kon je altijd maar een deel van je hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Wanneer is het verstandig om je spaargeld te gebruiken voor aflossing?
Waarom betaalde je een boete voor sneller aflossen?
Ergens is het vreemd. Je leent van iemand geld, maar als je het geld eerder teruggeeft dan wordt je gestraft. Dat komt omdat banken rekening houden met een bepaalde opbrengst op de lening. Als je sneller aflost, dan bespaar jij op de rente die je betaalt. De bank verliest echter inkomsten die ze wel hadden verwacht. Voor dat verlies betaalde je een compensatie, ofwel een boete.
In werkelijkheid viel het wel mee met die boetes. Je kon namelijk altijd al een deel van de hypotheek boetevrij aflossen. Bij de meeste banken tussen 10 en 20 procent per jaar. Voor een gemiddeld huis mag je dus jaarlijks tussen de € 24.000 en € 48.000 extra aflossen.
De voordelen van extra aflossen
- Lagere maandlasten
Je rentelasten worden lager, omdat je minder schuld hebt. Hoe hoger je hypotheekrente is, hoe aantrekkelijker het is om extra af te lossen. Een adviseur berekent eenvoudig je nieuwe maandbedrag. - Lagere schuld
Door extra af te lossen daalt je totale schuld. Als je hypotheekschuld hoger is dan de waarde van je huis, kan extra aflossen verstandig zijn. Zonder restschuld is het kopen van een ander huis eenvoudiger. - Lager rentetarief mogelijk
Hoe lager je schuld, des te kleiner is het risico voor de bank dat de lening niet wordt terugbetaald. Bij sommige banken krijg je daarom een rentekorting als de lening bijvoorbeeld nog maar 70 procent van de woningwaarde bedraagt. - Minder belasting op spaargeld
Over je spaarsaldo boven de € 24.437 betaal je belasting. Ben je met z’n tweeën, dan verdubbelt die vrijstelling. In totaal is de vermogensrendementsheffing 1,2 procent. Los je de hypotheek af, dan scheelt je dat dus 1,2 procent.
De nadelen van extra aflossen
- Geld zit vast in je huis
Eenmaal afgelost, kun je er niet meer bij. Extra aflossen is dus alleen verstandig als je de financiële buffer echt niet nodig hebt. Als je na het aflossen van de hypotheek ineens moet lenen om een nieuwe auto te kopen, ben je veel duurder uit. - Hypotheekrenteaftrek wordt lager
Minder betaalde rente, betekent ook minder hypotheekrenteaftrek. Dat is een factor die je mee moet laten wegen als je de berekening maakt. - Mogelijk minder lenen bij volgend huis
Als je nog een hypotheek hebt die (deels) aflossingsvrij is, dan kan aflossen ook gevolgen hebben wanneer je een ander huis koopt. Je maximale hypotheeksom zal lager liggen dan voorheen.
Het is overigens nog niet bekend hoe banken omgaan met de nieuwe Europese aflossingsregels. Hypotheekverstrekkers mogen geen winst meer maken op de boetes, maar kunnen nog wel de ‘directe kosten’ in rekening brengen. Niemand weet echter nog hoe hoog die kosten zijn en wat er precies onder valt.
