Huizenkopers focussen zich bij het afsluiten van een hypotheek vooral op de laagste hypotheekrente. Logisch, want een lage rente zorgt voor lage maandlasten. Maar dat is niet het enige aspect waar je op moet letten. De voorwaarden van de hypotheek zijn ook erg belangrijk. Bijvoorbeeld voor het antwoord op de vraag of je jouw hypotheek kunt meenemen, mocht je ooit verhuizen.
Nederlanders zijn volgens de gegevens van het CBS niet bepaald honkvast. We verhuizen ongeveer 7 keer tijdens ons leven. Ervan uitgaande dat we zo’n 80 jaar worden, komt dat neer op 1 keer per 11,5 jaar.
Houd je deze cijfers in gedachten, dan is het logisch om bij het afsluiten van een hypotheek na te gaan hoe de hypotheekverstrekker met verhuizen omgaat. De kans is namelijk vrij groot dat je voordat de hypotheek is afgelost ( = dertig jaar) andere woonwensen hebt en wilt verhuizen. Bijvoorbeeld vanwege gezinsuitbreiding of omdat je een leuke baan aan de andere kant van het land gevonden hebt.
De hypotheekrente is momenteel ongekend laag. Zeker met de lage rente van dit moment, kan het aantrekkelijk zijn om in de toekomst je hypotheek mee te nemen naar een volgend huis. Dat de hypotheekrente dan gestegen is, is vrij aannemelijk. Door je hypotheek mee te nemen, kun je langer profiteren van de huidige lage rente.
Je hypotheek meenemen, hoe werkt dat?
Als je oude hypotheek nog goed aansluit bij je situatie en je toekomstige woning, dan kun je deze in sommige gevallen meenemen. In sommige gevallen, want niet alle hypotheekverstrekkers gaan hier even soepel mee om.
Bij het meenemen van je hypotheek wissel je als het ware het onderpand van de hypotheek in. Betaal je op het moment van verhuizen een hypotheekrente die lager ligt dan de actuele hypotheekrente, dan is het gunstig om je hypotheek mee te nemen zodat je die lage rente kunt behouden. Je hebt dan nog tot je rentevaste periode afloopt, dezelfde hypotheekrente. Ook de overige voorwaarden van jouw hypotheek worden overgenomen.
Meer hypotheek nodig
Verhuizen betekent vaak vooruitgang: meer slaapkamers, een grotere tuin en/of een gunstigere ligging. Hier hangt vaak een prijskaartje aan. Grote kans dus dat jouw nieuwe huis meer kost dan je huidige woning. Dat betekent dus dat je een ‘grotere’ hypotheek nodig hebt.
Gelukkig betekent dat niet direct dat je je hypotheek niet mee kunt verhuizen. Je kunt namelijk een extra hypotheek afsluiten, naast de hypotheek die je meeneemt. Voor dit extra hypotheekdeel gelden niet de oude maar de actuele voorwaarden en rentes van de hypotheekverstrekker.
Belangrijk om te weten: die extra hypotheek moet vrijwel altijd bij je huidige geldverstrekker afgesloten worden. Een andere aanbieder wil dit deel meestal niet financieren.
Soms toch een hogere hypotheekrente bij meenemen
Soms betekent een duurder huis dat de voorwaarden van de hypotheek die je meeverhuist wél wijzigen. Had je bijvoorbeeld eerst een NHG-hypotheek maar komt de waarde van jouw nieuwe woning en dus je hypotheek boven de NHG-grens uit? Dan zal je hypotheekverstrekker een opslag rekenen bovenop de huidige rente. Dit is niet perse nadelig. Zelfs met opslag, kan het voordelig zijn je ‘oude’ hypotheek te behouden.
Als meenemen niet lukt
Het meenemen van je hypotheek is niet altijd mogelijk. Jouw persoonlijke situatie moet grotendeels hetzelfde zijn als bij het afsluiten van de hypotheek. Dat betekent dat bijvoorbeeld je risicoklasse niet te veel veranderd mag zijn. Hoe streng de bank is, hangt af van de voorwaarden van de hypotheek. Daarom is het van belang om bij het afsluiten van een hypotheek al na te denken over een eventuele hypotheek in de toekomst.
Let bij het doornemen van de voorwaarden bijvoorbeeld op de maximale periode waarover de hypotheek meegenomen mag worden. Stel, je verkoopt je huis maar hebt nog geen nieuw huis gekocht. Misschien ga je dan tijdelijk wat huren, totdat je jouw droomhuis gevonden hebt. Bij sommige hypotheekverstrekkers, bijvoorbeeld bij ABN Amro kun je je hypotheek tot drie maanden meenemen. Bij anderen, bijvoorbeeld Florius, kan dat tot 24 maanden. Een groot verschil dus.
Om rekening mee te houden
Verwacht je op termijn wel te verhuizen maar niet je hypotheek mee te willen nemen? Houd daar dan rekening mee bij het kiezen van een rentevaste periode. Twintig jaar de hypotheekrente vastzetten is niet nodig als je verwacht binnen tien jaar weer te verkassen. Je kunt dan beter kiezen voor tien jaar vast, want die rente is lager dan de rente die hoort bij een rentevaste periode van twintig jaar.
Hypotheekvoorwaarden uitpluizen: niet iets dat op veel enthousiasme kan rekenen onder veel kopers. Toch is het belangrijk om op die voorwaarden te letten. Het kan je in de toekomst flink wat geld schelen. Wij kunnen je helpen bij het vergelijken van voorwaarden van verschillende aanbieders, zodat je een goede keuze kunt maken.
