De laagste hypotheekrente vind je al lang niet meer bij een bank. Andere partijen zoals pensioenfondsen, beleggingsfondsen en verzekeraars zorgen voor de concurrentie op de hypotheekmarkt. Banken hebben het nakijken en dat blijft waarschijnlijk nog wel even zo. Door strenge regels zullen banken opnieuw duurder worden, verwacht onderzoeksbureau IG&H.
Banken krijgen te maken met nieuwe, Europese veiligheidsregels. De kosten die ze daarvoor moeten maken, worden doorgerekend aan klanten. Omgerekend in hypotheekrente komt dat volgens IG&H neer op ongeveer 0,3 procentpunt per hypotheek. Met de huidige lage hypotheekrentetarieven is dat een enorm blok aan het been van de banken.
Winstmarges banken zijn al hoog
De winstmarge die banken pakken op hypotheken is hoog, toonden Vereniging Eigen Huis (VEH) en de Universiteit van Amsterdam (UvA) onlangs aan. Voor een hypotheek met een 10 jaar vaste rente is de marge die banken berekenen momenteel bijna 0,5 procentpunt hoger dan gebruikelijk. Het zou banken sieren de marge te gebruiken om in te teren.
Andere regels voor niet-banken
Pensioenfondsen, verzekeraars en beleggingsfondsen krijgen de nieuwe regels niet voor hun kiezen. Zij moeten zich weliswaar ook schikken naar de eisen van de Europese toezichthouders, maar de regels zijn voor deze partijen anders. Momenteel worden de voordeligste hypotheekrentes voor alle rentevaste periodes aangeboden door een verzekeraar, pensioen-, of beleggingsfonds.
Geen maatwerk te verwachten
Pensioen- en beleggingsfondsen die in Nederland hypotheken verstrekken, hebben wel een nadeel. Ze richten zich vooral op het laaghangend fruit: ‘eenvoudige hypotheken’ voor mensen met inkomen uit een vast dienstverband. Aan maatwerk-hypotheken voor ondernemers, zzp’ers of flexwerkers, branden ze hun handen liever niet.
Niet-banken trekken alle rentetarieven omlaag
Is dat jammer? Enerzijds wel. Zzp’ers zijn een sterk groeiende groep op de Nederlandse arbeidsmarkt. Zelfs als ze kredietwaardiger zijn dan een werknemer in dienstverband, is een geschikte hypotheek vinden vaak lastig. Het zou mooi zijn als ook de pensioen- en beleggingsfondsen de ondernemers en zzp’ers in de armen sluiten.
Anderzijds hebben de fondsen die hypotheken afgeven wel in bredere zin de concurrentie verhoogd. Vanwege hun lage hypotheekrentes, hebben ook andere partijen (zoals de grote banken) hun tarieven laten zakken.
IG&H verwacht dat de concurrentie tussen hypotheekverstrekkers dit jaar verder gaat toenemen. Nieuwe partijen die hun hypotheken alleen via financieel adviseurs aanbieden. Het onderzoeksbureau noemt nog geen namen van nieuwe spelers. Hoe dan ook: 2016 belooft op hypotheekgebied een spannend jaar te worden.
