Studenten krijgen gratis geld. Bijna dan. DUO stelde de rente op studieleningen voor volgend jaar vast op 0,01 procent. Over € 15.000 schuld betaal je anderhalve euro rente per jaar. Voor dat bedrag haal je net een kroket uit de muur. Dat extreem lage rentepercentage geldt echter niet voor iedereen. Wie profiteert en waar zitten de valkuilen?
De minimale rente van 0,01 procent geldt voor alle studenten die nu ingeschreven staan bij een hogeschool of universiteit. Het rentepercentage van hun lopende schuld wordt elk jaar opnieuw vastgesteld. Ben je afgestudeerd, of heb je besloten om je studie niet meer af te ronden, dan gelden andere regels.
Het eerstvolgende volle kalenderjaar na je laatste studiefinanciering wordt de rente voor 5 jaar vastgesteld. Het percentage is dan hetzelfde percentage dat geldt voor studenten die nu studeren.
Voorbeeld
Op 3 april 2015 heb je je diploma in ontvangst genomen. Vanaf dat moment stop je met lenen. Je studieschuld bedraagt dan € 15.000. Tot 1 januari blijf je het percentage van 2015 betalen (0,12%). Vanaf 1 januari wordt de rente op je schuld 5 jaar vastgezet. Tot 1 januari 2021 bedraagt de rente over je studieschuld 0,01%.
Ben je eerder afgestudeerd dan 2011? Dan is je rentevaste periode al eens verlengd. Studeerde je af in 2007, dan verliep je rente eind 2012. Je percentage is toen opnieuw vastgesteld op 0,6%.
Geen vrijbrief voor ongebreideld lenen
Hoewel de rente op een studieschuld valt te verwaarlozen, is dat geen vrijbrief om ongebreideld te gaan lenen. Een hoge studieschuld heeft gevolgen voor latere financiële mogelijkheden, zoals een hypotheek. Met een studieschuld van € 40.000 wordt het maximale bedrag dat je kunt lenen voor een huis € 45.000 lager.
Studenten die in september zijn begonnen met studeren krijgen geen basisbeurs meer en moeten vanaf dag één beginnen met lenen. Het terugbetalen van hun schuld wordt straks uitgesmeerd over 35 jaar in plaats van over de 15 jaar nu. Ze krijgen dus met 7 rentevaste perioden te maken. Niemand kan voorspellen of de rente altijd zo laag blijft als nu.
Is lenen om te sparen verstandig?
Veel studenten maken het geld van hun studielening direct over naar een spaarrekening. Voor het renteverschil hoef je dat niet te doen. Het renteverschil is zo minimaal dat het de moeite niet loont. Bovendien trekt je schuld je maximale hypotheeksom sterker naar beneden dan je lening hoog is. Desalniettemin kan het verstandig zijn om een deel van je lening opzij te zetten.
Vanaf 2016 mag je nog maximaal 102% van het aankoopbedrag van een huis lenen. Omdat je inclusief extra kosten ongeveer 106% kwijt bent, zul je 4% zelf moeten financieren. Voor een huis van € 250.000 heb je dus al € 10.000 eigen geld nodig. Vanaf 2018 is de maximale leensom zelfs afgebouwd tot 100% en moet je € 15.000 op de plank hebben.
Dat je bijna gratis kunt lenen is uiteraard mooi meegenomen. Let wel, het is en blijft een lening die je vroeg of laat ook af dient te lossen. Vaak denk je daar als student vrij makkelijk over. Totdat blijkt dat je met een baan weliswaar meer inkomsten hebt, maar dat ook de kosten flink stijgen door je veranderende levenssituatie.
